Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новый закон о кредитах для должников 2021 года». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ввиду того что данный законопроект обсуждают уже довольно давно, слухи о нем бытуют самые разные. И они вносят серьезную долю путаницы. Люди неправильно трактуют инициативу властей. Одни не ожидают от поправок, вообще, никаких улучшений их финансовой ситуации. Другие, напротив, думают, что после амнистирования все долги чудесным образом испарятся. И можно с чистой совестью набирать новые. Неправы как первые, так и вторые. Механизм направлен на совсем иные аспекты. Хотя, конкретики пока нет, нижняя палата Совета Федераций не разглашает подробностей, да и к единому мнению депутаты пока не пришли. Но можно уже на основе обсуждений сделать выводу, что в большинстве депутаты говорят о штрафах и процентах. Именно эти две ключевые проблемы и превращают обычные задолженности, с которыми человек в принципе может справиться, в неподъемные финансовые обязательства. По сути, амнистия по кредитам для физических лиц будет представлять собой некоторые мероприятия, которые позволяют полностью исключить дальнейшее начисление процентов. Зафиксировать, снизить или исключить процентную ставку, как надбавку на тело долга. На законном уровне запретить заимодавцам требовать немедленного погашения в полном объеме. А также установить новые графики платежей, условия досрочного погашения и иные стабилизирующие ситуацию схемы. Часть мер направлена на восстановление пострадавшей репутации заемщика, чтобы он впредь мог брать на себя долговые обязательства, несмотря на тщательную проверку его личности банком или МФО. На проверку это значит, что выполнив некоторые условия, заемщик избавится от накопленных штрафов. А именно они увеличивают размер займа до катастрофического размера. Как это обычно работает:
- Клиент по каким-то причинам допускает просрочку платежа. Возможно, всего на пару дней или неделю. И начисляется небольшой штраф, а также пеня, которая постепенно увеличивает неустойку.
- Через некоторое время гражданин вносит необходимый платеж.
- Деньги направляются на покрытие штрафа, и остаток ― на процент. В итоге на тело долга не остается ничего. И оно не уменьшается. То есть, клиент остается должен ровно столько же, сколько и до платежа.
- Ввиду не покрытия требуемой суммы, снова появляется просрочка. Которая инициирует новые санкции. А срок долговых обязательств увеличивается, ведь тело долга не было затронуто.
- С течением времени постоянно открытые просрочки, капающие надбавки, увеличивают сумму на ощутимый процент. А погашено за этот срок не было ни рубля. Все платежи уходили на штрафы и тариф.
Госдума приняла закон о защите минимального дохода должников
В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:
- Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
- Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
- Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
- Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
- Иные лица с логичными причинами.
Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.
Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.
Кому спишут начисления
Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.
Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.
Какие еще есть варианты
Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.
Что ждет должников в 2021 году?
В прошлом году из-за эпидемии государство предусмотрело ряд послаблений для тех, кто не смог справиться со сложностями по объективным обстоятельствам. Людям одобряли кредитные каникулы, которые давали возможность получить временную передышку и не платить по кредиту несколько месяцев на законных основаниях. К сожалению, некоторые заемщики поняли идею превратно и ошибочно решили, что платить не надо совсем: в результате общая задолженность только выросла. Похожая ситуация наблюдается с задолженностями по коммунальным услугам: из-за неверного информирования некоторые решили, что по ним можно не платить. Одновременно были приостановлены процедуры исполнительного производства для отдельных категорий граждан, что дало людям отсрочку и возможность обдумать выход из ситуации. Но в 2021 году запрет отменяется. В общественном пространстве идут разговоры о «кредитной амнистии», но говорить о грядущем списании долгов всем не приходится. Этот вопрос серьезно не обсуждается и продвигается только откровенными популистами. Пока что в 2020 году только упростилась процедура банкротства: ее теперь можно провести во внесудебном порядке.
Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов. Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями. В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.
Так же, как и всегда: стараться не паниковать, не совершать необдуманных поступков, и не игнорировать проблемы. Даже из сложной ситуации можно найти выход: об этом говорят тысячи клиентов ЭОС, которые избавились от задолженности с нашей помощью. Относитесь к своим кредитам со всей ответственностью, старайтесь не допускать новых просрочек и погашать те, что уже есть, так быстро, как сможете. Скорее всего, кредиторы будут готовы помочь и предложить особые условия: главное — не бойтесь идти на контакт и помните, что любые проблемы можно решить.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.
В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».
Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:
- Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
- В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.
Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.
В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.
Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.
Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите». Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании. Наказание предусмотрено в виде штрафов.
Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт). Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора. Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.
Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц». В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц. В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.
При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:
- Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
- Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
- Инвалидные коляски;
- Домашние животные;
- Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.
Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст. 333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству. Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.
В целом 2021 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.
Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).
Однако, в 2021 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.
Закон о должникам по кредитам с 1 января 2021
Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:
- получить ипотечные или кредитные каникулы;
- заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
- получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
- отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.
Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.
Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.
Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.
По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.
Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:
- банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
- можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
- так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.
Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.
Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.
Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.
Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:
- заболеть и на время своей болезни не работать;
- быть уволен с работы и долго искать новую;
- внезапно умереть.
Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.
- Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
- Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.
В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.
О чем он и стоит ли на него надеяться?
Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.
- Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
- Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
- Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.
и президента сильно упали в последние годы, поэтому эксперты считают, что Путин захочет уйти в отставку сильным лидером. Это будет на руку его преемнику, а также позволит сохранить на некоторое время систему управления.
Политолог Станислав Белковский так и заявил: “Ликвидировав все микрофинансовые организации, и списав все микрокредиты, Путин
уйдет в отставку великим лидером”.
Кроме того, Белковский отметил, что между Западом и Путиным сейчас готовится специальный пакт, согласно которому Путин должен будет сложить полномочия в 2021 году.
Таким образом, кредитная амнистия может быть профинансирована иностранными инвесторами, либо проведена в обмен на снятие части санкций с государственных предприятий.
Учитывая, что ВВП постоянно прощает долги то Кубе, то Африке выраженные в сотнях миллиардов долларов, то списать своим гражданам 16 млрд. в рублях, ему сам Бог велел. Это было бы справедливым и честным решением.
Владимир Жириновский также потребовал списать долги россиян по кредитам, а также ликвидировать все микрофинансовые организации и учреждения коллекторов. По мнению политика, система быстрого кредитования загоняет россиян в кабалу.
Ранее Владимир Вольфович призывал население не пользоваться кредитными услугами и не брать ипотеку.
“Никогда и нигде не берите никакую ипотеку, не плодите долги. Приставы придут, будут вас мордовать, умрете, ваши дети это будут выплачивать.
Тем не менее мы не будет поддерживать любые финансовые путы для граждан. Если трудно взимать задолженность с людей, то значит не нужно им давать в долг”.
По инициативе Жириновского и других депутатов в России в 2021 году ограничили максимальную сумму долга по кредитам. Теперь она не может превышать 1,5 раза от займа.
Сегодня широко обсуждаются новости о проведении кредитной амнистии (КА). Многие полагают, что КА предполагает полное списание средств. Т.е тот, кто взял кредит, может его не возвращать. На самом деле КА касается только добросовестных заемщиков. Тех физических лиц, которые взяли кредит, теперь же не в состоянии его оплачивать, вследствие уважительных причин:
- из-за потери кормильца;
- из-за сокращения на месте работы.
По этим должникам рассматривается вопрос о реструктуризации долгов. Им предлагается новая схема погашения задолженности.
Возможны «кредитные каникулы» по которым проценты начисляются, а заемщик не выплачивает ни основной долг, ни проценты.
На такие уступки банк идет добросовестному заемщику, который может предоставить документы, подтверждающие уважительную причину, по которой он временно не может оплачивать кредит.
Среди населения распространяются слухи о полном списании заемных средств пенсионерам. Все это слухи, не подкрепленные никакими экономическими расчетами. Для добросовестных плательщиков – пенсионеров принимается новая ставка по оплате процентов.
Проводится рефинансирование долгов. Полностью заемные средства списаны быть не могут. Иначе банк разорится. Очень сильно от не возвратов заемных средств пострадал банк «Русский Стандарт».
Сегодня большинство своих невозвратных просроченных долгов он передает с маленькими процентами коллекторам.
В ГД первыми вопрос о кредитах подняли коммунисты. Они внесли законопроект по кредитной амнистии, который до нынешнего времени так и остался проектом и находится в стадии рассмотрения. В ФЗ – 353 были внесены поправки, которые регламентируют положения о потребительском кредите:
- Внесена поправка, что при внесении средств должником, первоначально списываются проценты, далее основной долг и только потом пени и штрафы.
- О введении банковских «каникул» для должника, когда он оплачивает только проценты.
- Увеличение срока кредита и т.о снижение ставки по кредиту.
Все эти поправки рассчитаны на добросовестных заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. Пока все эти поправки находятся в стадии рассмотрения и ГД не приняты.
Выбраться из долговой ямы сегодня мечта многих россиян. Им предлагается три следующих варианта, которые помогут рассчитаться с кредиторами.
Первый вариант это договориться с банком о «кредитных каникулах» при которых проценты начисляться будут, но должник пока ничего не выплачивает. Этот вариант хорош для тех, кто временно лишился работы.
Второй вариант: перезаключить с банком договор на более длительный срок. Т.о суммы выплат в месяц будут уменьшены.
Третий вариант признать физическое лицо банкротом. Этот вариант проводится через суд, где физлицо признается банкротом и кредит выплачивается за счет реализации его имущества.
В большинстве случаев россияне стараются не доводить дело до суда и с банком стараются договориться о реструктуризации долга.
Банки видят амнистию по кредитам в следующем аспекте. Заемщик возвращает первоначально основной долг, а затем выплачивает проценты. Штрафы и пени амнистируются. Основная задача банков – снижение по кредитам процентной ставки. Финансовая грамотность населения повысится, что повлечет снижение количества невозвратных кредитов.
Пока чиновники в ГД не определили, как амнистия будет действовать в реальном мире. Для банков основной доход – это проценты с кредитных займов. Если ввести в расчеты ограничения по месячным платежам, сразу калькулятор пересчитает срок действия договора. Заемщик все равно должен вернуть в банк не только основной заем, но и проценты.
Если принять решение, что заемщик первоначально возвращает основной долг, а затем проценты по нему, то в выигрыше будут обе стороны: и кредитор, и кредитуемый.
Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.
Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.
В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:
- по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
- в ПФР и по налогам за определенные периоды;
- по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
- в МФО и по потребительским займам.
Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2020 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2021 году.
При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.
Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.
Условия списания долга по ипотеке:
- гражданство РФ у заемщика по ипотеке и детей
- рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года
Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.
Для того чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в банк.
Минимальный доход должников защитят от взыскания
Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.
Читать полную версию Закона о внесудебном банкротстве физических лиц.
Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.
Обязательные условия:
- долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
- закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.
В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:
- Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
- Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.
Этот способ самый ненадежный, он состоит в том, чтобы расторгнуть действие кредитного договора. Рекламные предложения с такими обещаниями встречаются достаточно часто, и многих должников подкупают громкие заявления о пересмотре графиков выплат и снижении процентной ставки по кредиту.
Действительно, если банк подал иск о взыскании задолженности, то, пользуясь услугами юриста, можно просить суд о признании кредитного договора не исполненным, недействительным или незаключенным, др. Для пересмотра условий выплат нужны веские и законные основания, которых вероятнее всего не будет:
- По условиям кредитного договора заимодатель обязуется предоставить кредит, а клиент – вносить платежи в оговоренном размере и в установленный графиком срок. Со своей стороны кредитор условия соглашения выполнил в полном объеме – выдал средства в долг. К тому же, договор составляется опытными юристами, поэтому в нем не будет каких-то неточностей или двусмысленности толкования. Таким образом, шансов расторгнуть договор практически нет.
- Процентная ставка в банках и МФО не превышает установленную Центробанком, поэтому и снизить размер процентов по кредиту тоже не удастся. Должник может ходатайствовать только о снижении размеров штрафов и пеней, если они превысили установленный законом максимум (ст. 333 ГК РФ).
- Суд или любой другой государственный орган не вправе обязать коммерческое предприятие предоставлять своему клиенту рефинансирование или реструктуризацию долга. Поэтому через суд заставить банк или МФО идти навстречу должнику тоже невозможно.
Лучше попытаться договориться с кредитором вне суда. Поскольку полное погашение долга в интересах обеих сторон, то в принципе можно выработать компромиссное решение.
Если кредитор видит, что вернуть долг клиента будет очень проблематично, то он часто продает права на истребование задолженности по договору цессии. Обычно кредитные долги за невысокую стоимость покупают коллекторские агентства.
Также выкупить право требования может и сам должник, но не напрямую, а через третьих лиц:
- у коллекторов, которым банк продал долг, покупку можно оформлять через своего юриста;
- у банка-кредитора совершать сделку можно через работодателя, друга или юридическую компанию.
У способа есть существенные недостатки – нужно сразу иметь достаточную сумму средств для совершения сделки, а также суметь договориться с владельцем права требования долга.
Новый закон о кредитах в 2021 году для должника
Шансов на то, что кредитные долги людям спишут, практически нет. Несколько раз такие предложения выносились на рассмотрение Госдумы, причем это делали разные «про-народные» фракции, например, коммунисты или «Справедливая Россия».
Председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин в январе 2021 года выступил с предложением провести кредитную амнистию для всех клиентов банков и микрофинансовых организаций, долг которых составляет до 3 млн. рублей.
Он считает, что такие суммы задолженностей надо списать на уровне закона, так как выплачивать кредиты в текущей нестабильной экономической ситуации людям сложно. При этом за чей счет банки должны списать такие суммы кредитов, Сурайкин не уточнил.
Но дальше обсуждения дело не идет, так как кредитная амнистия является популистской, а не экономической мерой поддержки. Никакой федеральной программы амнистии долгов по кредитам в России нет и быть не может.
Почему власти против идеи списания долгов? Объяснений много:
- Прощение долгов и списание кредитов противоречит сути финансовых правоотношений, так как банки не смогут вернуть свои деньги.
- Массовая кредитная амнистия нарушит интересы добросовестных заемщиков, которые вовремя вносят платежи по графику.
- Пострадает экономика страны, так как придется компенсировать банкам убытки за списанные долги. И банки могут разориться. Но ведь банки не только выдают кредиты, они еще и принимают у населения и юридических лиц депозиты. И тогда депозиты они вернуть не смогут.
Если вы увидите в интернете последние новости, призывающую не платить по долгам, так как в скором времени президент Путин по своему указу нам всем подпишет кредитную амнистию — это на 100% ложь, информационные вбросы для того, чтобы запутать людей, фейки.
Даже если государство решит списать долги, это наверняка будет распространяться только на отдельные категории заемщиков.
Законопроекте поступил от депутатов Мосгордумы — Ступина, Локтева и Янчук.
В соответствии с этим законопроектом, предлагается полностью освободить граждан, у которых имеются задолженности, прошедшие судебное взыскание или находящиеся в стадии исполнительного производства у судебных приставов. При этом депутаты предлагают простить долги каждому должнику в общем размере до 500 000 рублей. Простить предлагается долги по потребительским, ипотечным кредитам, кредитным картам, ипотечной задолженности и задолженности по оплате ЖКХ. Условие погашения задолженности, предлагаемое депутатами – полное их обнуление и прощение. Что, в принципе, и предполагает слово «амнистия».
Однако, такая кредитная амнистия, в случае принятия законопроекта, будет доступна не всем должникам. Под условия законопроекта о кредитной амнистии, под неё смогут попасть только граждане, совокупный доход всех членов семьи которых не превышает двукратный прожиточный минимум, установленный в регионе проживания должника.
К вновь образованным долгам амнистия тоже не будет иметь применения. Амнистируемый долг должен появиться до 1 января 2021 года. В противном случае, узнав об обсуждаемом законе, граждане ринутся набирать кредиты и микрозаймы без цели их возврата или перестанут платить за квартиру.
Безусловное прощение долгов предусмотрено только в налоговой сфере. Государство списывает безнадежную задолженность, возникшую по налогам и пени (по состоянию на 1 января 2015 года) и по страховым взносам (по состоянию на 1 января 2017 года).
Но даже налоговая амнистия имеет ограничения по видам налогов и сборов, от которых освобождают физических лиц и ИП. Например, долги по акцизам под налоговую амнистию не подпадают.
Говорили и про амнистию по долгам ЖКХ. Но до прощения и этих долгов дело не дойдет. Во время эпидемии коронавируса запретили начислять пени по долгам ЖК и разрешили временно не вносить эти платежи, если люди остались без доходов или переболели вирусом и долго не могли трудиться. Заплатить долги за ЖКХ в 2021 году все равно придется.
Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока. Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.
Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.
Взыскание по-новому. Что ждет должников
Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:
- имущества заемщика, кроме единственного жилья и нужных для жизни предметов;
- реструктуризации под контролем государства, если у заемщика есть доходы.
Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.
Кредитная амнистия невыгодна государству. Граждане, чьи долги будут списаны, фактически не несут ответственности за то, что они нарушили свои обязательства. Это создаст ложное представление, что можно брать сотни тысяч и миллионы рублей по кредитам и займам, после чего спокойно ждать прощения долгов.
Поэтому надеяться на списание долгов не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит.
Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу.
Последние новости о том, будет ли кредитная амнистия в 2021 году, не дают возможности озвучить окончательное решение, но население активно следит за ситуацией с момента поступления инициативы и внесения на рассмотрение соответствующего законопроекта.
Сегодняшняя ситуация по задолженностям, наблюдаемая в РФ, усугубляется тем, что долги перед банковскими учреждениями неуклонно растут. На физические лица легла серьезная финансовая нагрузка, оказавшаяся для многих непосильной ношей. Особенно печально обстоит вопрос с ипотечными займами и с потребительскими кредитами нецелевого характера.
Чтобы попытаться пояснить, почему амнистия кредитов в 2021 году для физических лиц в России так необходима, стоит обратиться к реальным цифрам по вопросу закредитованности россиян. По данным ЦБ РФ, на середину текущего года долги по займам немногим меньше 11 трлн рублей. Цифра не просто огромная. Речь идет о глобальной долговой кабале, которая охватила сегодня каждого второго россиянина.
Постепенно в долговую яму начало затягивать не просто обычных граждан, но и финн.организации, которые не смогли забрать свои деньги у должников по сроку давности, и вынуждены были также обратиться к заемным средствам. Закон о кредитной амнистии позволит списать долги и у таких компаний. Будет ли такое решение спасением, сказать сложно, но многие считают это единственным выходом.
По данным статистике в реестр банков, который наиболее пострадали от невозвратов взятых займов, входят такие известные компании, как ТРАСТ и «Русский Стандарт». Около 42-47% у этих заведений – невыплаты по ссудам.
Поскольку неизвестно, когда вступит в силу закон о кредитной амнистии 2021 года для физических лиц, сложно сказать, какие кредиты попадают под действие проекта. Лица, имеющие банковские долги, должны знать об отсутствии условий, согласно которым, займ не подлежит выплате.
Фактически, банковская амнистия по кредитам 2021 года – это возможность для людей с негативной КИ расплатиться с долгами без серьезных последствий и попытаться вернуть статус надежного заемщика. Кроме того закон о должниках станет небольшой помощью и для надежных заемщиков (пенсионеров, молодых и многодетных семей), которые временно потеряли возможность оплачивать ссуду, но не отказываются от погашения долга. При таких обстоятельствах, будут пересмотрены лимиты по ставкам и ограничены взыскания. Подлежит отмене право кредитора о предъявления долга к досрочному погашению.
Частично, амнистия по кредитам для физических лиц в 2021 году от Путина уже была начата и коснулась ипотечных займов. В 2017 году начал работать ФЗ-450, согласно положениям которого, пересматривались условиях предоставления ипотечных займов для населения. Изначально, предложение поступило в виде Указа Президента.
Долги с пенсионеров не будут требовать до 1 мая 2021 года
Свежие новости по амнистии долгов по кредитам в 2021 году говорят, что инициаторами обсуждения предложения стали представители КПРФ, но отдельные политики считают, что каждой стороне такое решение нравится.
Прибыль любого кредитора зависит от выплаченных процентов. Чем выше проценты, тем существеннее доход банка. Отмена права на взыскание процентов лишит банков прибыли, поэтому предложение дополнено компенсаций потерь банком за счет средств госбюджета. Что касается долгов у людей пенсионного возраста, то вполне вероятно, что предусмотрено полное аннулирование долга, либо его часть или предоставление отсрочки на один банковский год.
Если амнистия по долгам физических лиц в 2021 году состоится, не все группы заемщиков смогут поучаствовать в проекте, а лишь о которых было сказано выше. Есть ряд требований, обязательных к исполнению, чтобы освободиться от части долга, а точнее:
- У заемщика должна быть безупречная кредитная история.
- Наличие у клиента возможности подтвердить статус физлица.
- Подтверждение возможности выплатить основной долг по займу, а затем, процентную составляющую.
Разумеется, гражданину придется подать соответствующее заявление и необходимые документы, по требованию банка. В будущем произведут перерасчет, и клиент узнает новые правила оплаты ссуды. Сложно сказать, когда будет амнистия по кредитам физических лиц, и что делать должникам после вступления акта в действие, поскольку реальный механизм работы законопроекта не представлен. Вместе с тем, уже понятно, куда обращаться гражданам и как действовать. Соглашение и его условия, заявления будут изучаться в частном порядке, принимая в учет КИ человека и объема долга. В итоге написания заметки сформировался ряд выводов и самый важные состоит в том, что неизвестно, будет ли амнистия по кредитам в 2021 году. Если законопроект будет принят, возможность уменьшить размер обязательств появится, лишь у клиентов банка без просрочек и с положительной кредитной репутацией.
С этого года действует ФЗ, разрешающий вычитать из заработанной платы долги по:
- кредитам;
- алиментам;
- штрафам различного вида, в том числе и транспортному;
- задолженностям по ЖКХ.
Данные меры свидетельствуют об усилении контроля государством за выполнением взятых финансовых обязательствах гражданами.
Отметим, что такие взыскания могут производиться только с официальной зарплаты. Особые выплаты: детские пособия, больничные, командировочные остаются неприкосновенными.
В 2021 году на рассмотрение в Госдуму поступил законопроект о всеобщей кредитной амнистии. Члены партии «Коммунисты России» заявляют, что в настоящее время, из-за пандемии коронавирусной инфекции, россияне находятся в тяжелом финансовом положении. На основании этого правительство должно списать долги соотечественников уже в ближайшее время.
Речь идёт о тех заёмщиках, которые погасили основное «тело» кредита, и начали выплачивать начисленные проценты или штрафы за просрочку.
Сергей Обухов, секретарь ЦК КПРФ и инициатор данного проекта, призывает правительство простить гражданам долги, которые они должны платить после погашения основного займа, освободив тем самым их от начисленных банками процентов.
Основные позиции проекта «Кредитная амнистия»:
- Предлагается списать любого вида долги до трёх миллионов рублей.
- Проект распространяется на все категории заёмщиков.
- При добросовестной выплате кредитов амнистия не проводится.
Пока речь идёт лишь об обращении коммунистов в Государственную думу, которое требует рассмотрения и утверждения на законодательном уровне.
В соответствии с новым законом статус «банкрот» гражданин России может получить бесплатно, и не прибегая к судебным разбирательствам. Это относится к тем заёмщикам, сумма долга которых варьируется от 50 до 500 тысяч рублей. Закон вступает в силу при условии отсутствия у должника денежных средств и ликвидного имущества, то есть полной неплатёжеспособности.
При обращении с соответствующим заявлением в МФЦ специалисты проверяют базу Единого федерального реестра на предмет того, действительно ли гражданин может быть назван банкротом. После подтверждения информации прекращаются начисления штрафов на должника, а через полгода ему официально присваивается статус «банкрот».
В случае появления каких-либо доходов у заёмщика последует отказ в присвоении статуса о банкротстве.
Ограничения в действиях банкрота:
- В течение полугода действует запрет на право воспользоваться новым кредитом.
- Нельзя выступать поручителем или со заёмщиком у другого гражданина.
- В случае если банкротом признан индивидуальный предприниматель, он не имеет возможности осуществлять предпринимательскую деятельность и занимать руководящие должности.