Отказ и расторжение договора страхования: причины по ГК РФ, последствия и порядок действий в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ и расторжение договора страхования: причины по ГК РФ, последствия и порядок действий в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

2. Как отказаться от страховки по кредиту

3. Расторжение договора страхования

4. Период охлаждения в страховании: что важно знать

5. Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?

Условия расторжения будут зависеть от соответствующего правового документа (договора, Правил страхования, закона), в котором указано применяемое сторонами основание для прекращения отношений.

Например, если требуется расторгнуть заключенный договор страхования по взаимному соглашению сторон (стат. 452 ГК), то стороны просто оформляют письменный документ, в котором прописывают:

дату, место составления документа;
наименования сторон, реквизиты;
данные, позволяющие точно идентифицировать расторгаемый контракт (его номер, дата заключения и др.);
дату, в которую будет аннулирован контракт;
количество экземпляров, в которых составлено соглашение, и другие нюансы.

Важно учитывать следующее:

отказаться от страховки страхователь может вообще в любое время без каких-либо ограничений (ч. 2 стат. 958 Гражданского Кодекса), не объясняя страховщику причин такого решения;
возврат страховой премии возможен по любым видам страховок, так как гражданское законодательство не накладывает какого-либо ограничения по этому поводу (кроме случаев, когда отказ от страхования производится в “период охлаждения”) – важно лишь, чтобы соответствующее основание для возврата было указано или в законе (например, ч. 1 стат. 958 ГК РФ), или в договоре сторон;
страхователь может потребовать вообще полного возмещения убытков, которые были причинены страховщиком вследствие существенного нарушения последним условий заключенной сделки (ч. 5 стат. 453 ГК), а не только возврата премии.

Под “периодом охлаждения” понимается односторонний отказ страхователя от исполнения обязательств по страховому договору без объяснения причин в установленный п. 1, п. 2 Указания 3854 срок, исчисляющийся с момента заключения договора (не момента уплаты страховой премии!), с возложением обязательства на страховщика по полному или частичному возврату уплаченной страховой премии.

Чтобы отказаться от договора страхования в указанный период и вернуть деньги, должны соблюдаться следующие условия:

страхователь является физическим лицом;
заключенное соглашение относится к виду страхования, на которое распространяется действие Указания 3854 (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, имущества, ДМС, КАСКО, ДСАГО и др.);
заключенное соглашение относится к виду страхования, не указанному в п. 4 Указания 3854 (медстраховка для работающих в РФ иностранцев, “Зеленая карта”, страхование путешественников);
страхователь предоставил страховщику лично или направил способом, которым возможно подтвердить факт отправки (например, заказным письмом), письменное заявление, содержащее ходатайство об одностороннем отказе;
страхователь предоставил в СК указанное заявление до истечения срока, установленного п. 1 и п. 2 Указания 3854 (по общему правилу – 14 дней с момента заключения договора, а если в Правилах, договоре указан другой срок – то в этот срок);
с момента заключения контракта и до даты отказа не было страховых случаев;
страховка является добровольной по закону.

Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.

В общем случае, заемщику нужно предоставить:

общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
оригинал кредитного договора;
оригинал страхового полиса, страхового контракта;
квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.

Важно! Порядок действий зависит от ситуации (коллективная или индивидуальная страховка, основание предусмотрено законом или договором) и включает в себя, в общем случае, заполнение заявления, сбор всех документов и их подачу в офис страховщика или почтой и, при наличии причин для возврата страховки, ожидание ее перечисления.

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

страхование здоровья, жизни, имущества;
пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Предлагаем ознакомиться: Образец характеристики на руководителя ООО

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

получение индивидуального полиса;
участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2021 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2021 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Итак, для начала необходимо подать в страховую заявление о расторжении договора страхования, с требованием вернуть уплаченную страховую премию.

Подать заявление можно «Почтой России», обязательно заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Также можно подать заявление прямо в офисе страховщика, при этом обязательно с отметкой о получении на вашей копии заявления.

Страховая должна ответить вам на заявление в течение 10-ти дней, со дня получения заявления. Учтите, что в 10-ти дневный срок страховая должна отправить вам заявление, поэтому то, когда ответ к вам придет, зависит от «Почты России».

Тем не менее, в настоящее время сложилась тенденция, при которой страховщик отказывает страхователю в возврате страховой премии, либо возвращает лишь ее малую часть, при этом не предоставляя соответствующих расчетов.

В этот момент у вас возникает два пути:

Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:

страховой индивидуальный полис;
коллективная программа страхования.

В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.

Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения». В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.

Если образца документов вашего банка нет, то напишите в комментариях, мы постараемся выложить бланк в ближайшее время

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.

Этап	Характеристика
Подготовка документации	– написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк; – сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; – составляется два пакета документов (себе и страховщику).
Обращение к страховщику	Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит. В процессе подачи отказа необходимо: – поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя; – приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии; – документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой.
Ожидание ответа от страховщика	По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии.
Обращение в суд при необходимости	Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка.

Первое правило в договоре должен быть указан срок в течении, которого страхователь может отказаться от страховки и получить страховую премию назад. При этом отказаться естественно можно если страховой случай не наступил — ну иначе это было бы и просто глупо делать.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно п.5 этого же Указания страховая премия при отказе в срок до 14 дней, должна быть возвращена в полном объеме, если срок договора страхования еще не наступил. Если срок страхования наступил, то есть договор вступил в силу (смотрим дату договора, как правила вступает с момента подписания), то выплачивается ее часть.(ст.6 Указа).

Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

п.2 ст. 958 ГК РФ

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

п.3 ст. 958 ГК РФ

Что мы видим, что отказаться можно, но нам ничего не вернут, если только законом или договором — это не предусмотрено. А это предусмотрено договором, так как страховщик обязан прописать это условие по п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». А если его нет, то в силу закона, так как должен указать и все тут !

Что касается потребительских кредитов, то тут в законе указанно, тоже самое. Разница в том, что мы заключаем не договор, а как правило присоединяемся к программе добровольного страхования — подав соответствующие заявление.

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

п.2.5 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ну вот вроде понятно изложил, вернуть можно — подать заявление нужно!

Письменная консультация
Составление претензии
Составление иска
Составление договора
Представительство в суде
Защита прав потребителей
Юридические услуги по трудовым спорам
Юридические услуги по арбитражным спорам
Юридические услуги по долевому строительству
Юрист по страховым спорам-Автоюрист
Юридические услуги при затоплении квартиры
Проведение банкротства физического лица
Кредитный юрист по долгам банку
Возврат комиссий и страховок с банка
Юрист по недвижимости
Взыскание долга по расписке

Как отказаться от страховки по кредиту

Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.

Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.

Образец заявления вы можете посмотреть тут. К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.

В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?
Возврат денежных средства происходит в течение 10 рабочих дней на ваш счет.

Нельзя отказаться от страховки, которая предусмотрена законом: — Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля. — Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.

Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.

Расторжение договора страхования

Существуют общие нормы, изложенные в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, когда прекращается договор страхования по следующим основаниям, возможен возврат страховой премии:

гибель имущества, которое страхуется, по причинам, не связанным со страховыми случаями;
прекращение предпринимательства лицом, которое застраховало риск своей ответственности, связанный с этой деятельностью, или предпринимательский риск.

В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказаться от договора страхования, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.

Кроме того, указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 введен период охлаждения длительностью 14 календарных дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки с правом на возврат средств. Страховщик (СК) обязан их выплатить.

Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. В них законом № 489-ФЗ от 27.12.2019 внесены изменения, вступающие в силу с 01.09.2020.

Основные положения этого закона:

Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, однозначный: да. А вот вопрос возврата средств зависит от различных обстоятельств, которые указаны выше.

В этот момент у вас возникает два пути:

Продолжать «дискуссию» со страховщиком, направляя претензию, с требованием вернуть надлежащую сумму денежных средств
Подать исковое заявление

Шаг 1

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Законом не установлен перечень документов, который необходимо приложить к заявлению о расторжении договора страхования. Тем не менее, такой перечень может быть установлен самим договором страхования, в подобном случае, к заявлению о расторжении договора страхования необходимо приложить документы, предусмотренные самим договором.

В случае, если договором не предусмотрен указанный перечень, то прикладывайте:

Копию паспорта
Копию договора страхования
Копию страхового полиса, если он вам выдавался
Копию договора, посредством которого была навязана страховка (например, кредитный договор)

Те же самые документы необходимо будет прикладывать к претензии, либо к исковому заявлению, в случае, если вопрос не удалось урегулировать в рамках поданного заявления о расторжении договора страхования.

Однако, несмотря на небольшой перечень, зачастую к нам обращаются доверители, которые прикладывали к указанному заявлению не все документы, либо не прикладывали вовсе ничего и получают отказ, что является незаконным действием страховой компании и подлежит обжалованию.

Как было показано в § 1 гл. 5 настоящей работы, событие, на случай наступления которого производится страхование, включает три элемента: опасность, вред и причинную связь между ними. Причем важно подчеркнуть, что речь идет не о причинении вреда вообще, а о причинении вреда конкретному лицу, поэтому прекращение существования страхового риска возможно при исчезновении возможности:

наступления опасности, от которой производится страхование;
причинения вреда этой опасностью застрахованному лицу.

Рассмотрю примеры. Предприятие заключило договор коллективного страхования работников от несчастных случаев на производстве. За всех застрахованных была уплачена страховая премия. Но в период действия договора несколько человек уволились, и предприятие правомерно посчитало договор страхования в отношении уволенных сотрудников прекращенным с момента их увольнения в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Действительно, хотя сама опасность несчастного случая на производстве данного предприятия и сохранилась, но с момента увольнения она уже не могла причинить вред уволившимся сотрудникам. Поэтому суды взыскали со страховой компании часть полученной ею премии (Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2009 г. N КГ-А41/1224-09).

Владелец автомашины в добровольном порядке застраховал свою ответственность за причинение вреда третьим лицам при ее эксплуатации (это было еще до введения ОСАГО), но затем из-за полученной травмы он на длительное время лишился возможности водить машину. Исчезла опасность, на случай наступления которой осуществлялось страхование, и договор прекратился в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Страховая компания долго судилась, доказывая, что он не полностью лишен возможности водить машину и теоретически такая возможность все же имеется, тем не менее часть уплаченной премии была со страховой компании взыскана (Решение Подольского городского суда от 23 сентября 2001 г. по делу N 2/1876).

Исключением из правила п. 1 ст. 958 ГК РФ является переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу. Застрахованный риск здесь прекращается, но договор страхования не прекращается в силу императивного указания нормы ст. 960 ГК РФ. Поскольку эта норма является специальной и регулирует договоры страхования имущества, ее применение рассмотрено при изучении специфики договоров страхования имущества в § 2 гл. 12 настоящей работы.

Важно подчеркнуть, что при переходе прав на застрахованное имущество застрахованный риск исчезает. Действительно, никакого перехода риска или интереса при переходе прав на застрахованное имущество не происходит. Ни риск, ни интерес не оборотоспособны. Риск, интерес, связанные с застрахованным имуществом, у одного лица исчезают, но появляются у другого лица, и этому лицу теперь предоставляется страховая защита. В силу ст. 960 ГК РФ вместе с правами на имущество переходят не риск и интерес, а страховая защита.

Период охлаждения в страховании: что важно знать

Любой документ необходимо составлять правильно и безошибочно, для чего требует Ваше полное внимание к деталям.

Так, в заявлении необходимо отразить:

наименование, юридический адрес, ОГРН, ИНН страховщика;
ФИО, адрес регистрации и желательно номер телефона заявителя;
Ссылка на сам договор страхования (номер договора (если есть) и дата заключения);
То каким способом осуществить возврат денежных средств, а именно наличным или безналичным способом. При этом, в случае выбора безналичного возврата, Вам следует указать ваш номер счета и данные банка, в котором зарегистрирован указанный вами счет.

Кроме того, в самом заявлении нужно указать все документы, которые вы собираетесь к нему приложить. Такие документы указаны в предыдущей главе.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с дополнительными советами по отказу от страховки по кредиту, а также читайте подробнее по ссылке наше предложение помощи по данному вопросу

1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.

2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Данная норма является императивной и не может быть изменена сторонами при заключении договора.

Досрочное прекращение договора возможно тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования. Любые иные действия, в том числе неуплата части страховой премии, не могут служить основанием для того, чтобы считать договор страхования прекращенным (см. Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК).

Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, может отказаться от договора в любое время, однако он не наделен правом препятствовать страхователю, если последний досрочно откажется от договора страхования.

3. В случае досрочного прекращения договора страхования из-за отпавшего страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает часть премии страхователю, пропорциональную сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, страховщик возвращает страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов. Порядок расчета премии к возврату страховщик определяет самостоятельно, закрепляя его не только в правилах страхования, но и в локальном нормативном акте. По обязательным видам страхования порядок возврата страховой премии может быть установлен правилами страхования.

При расторжении договора страхователем (выгодоприобретателем) в одностороннем порядке страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором (см., например, п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Также нужно учесть, что если договор расторгается в силу того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-9630/12 по делу N А41-26905/11;

— Определение ВАС РФ от 16.12.2011 N ВАС-15825/11 по делу N А41-18052/10;

— Определение ВАС РФ от 04.10.2011 N ВАС-12334/11 по делу N А36-3106/2010;

— Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.01.2011 N КГ-А40/17938-10;

— Постановление ФАС Московского округа от 07.11.2008 N КГ-А40/9350-08 по делу N А40-60714/07-150-534.

Когда можно расторгнуть договор страхования жизни или иного объекта страхования? На практике доказано, что любые соглашения страхования могут быть прекращены по следующим причинам:

страхователь уклоняется от уплаты обязательных взносов в согласованной сумме и назначенный срок
участники выполнили условия договора в полном объеме и у них нет претензий по отношению друг к другу
завершение периода законного действия документа
договор страхования признан недействительным в суде
стороны нашли общий знаменатель и согласны без споров расторгнуть договор
во время заключения соглашения страхователь предоставил неправдивую информацию либо скрыл важные факты

Все основания для прекращения действия соглашений расписаны в ст. 958 ГК РФ. В некоторых случаях документ расторгается в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Сюда относятся реорганизация агентства, предоставившего страховку, а также ликвидация либо банкротство последнего.

В случае, если договором не предусмотрен указанный перечень, то прикладывайте:

Копию паспорта
Копию договора страхования
Копию страхового полиса, если он вам выдавался
Копию договора, посредством которого была навязана страховка (например, кредитный договор)

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?

Сроком для расторжения договора страхования, по общему правилу, является четырнадцать дней, с момента заключения договора страхования. При этом необходимо понимать, что чем раньше вы подадите заявление о расторжении договора страхования, тем больше денег вы сэкономите.

Так, в случае, если само страхование началось, то удержанию страховщиком подлежит сумма, пропорциональная времени, в течение которого Вы были застрахованы.

Однако стоит учесть, что указанный четырнадцатидневный срок является минимальным, поэтому самим договором страхования данный срок может быть увеличен.

Как было указано выше, страховщики не всегда идут навстречу страхователям, по расторжению договора страхования и возврату страховой премии. Объяснений таким решениям у страховщиков великое множество, а вот законных оснований, к счастью, нет. Так что же тогда делать? Мы знаем, что вы уже знаете, и говорим – «Да, правильно, нужно обращаться в суд!»

Стойте, стойте, стойте, подождите. Не надо сломя голову бежать в суд прямо сейчас. Для начала необходимо составить исковое заявление. Собрать все документы. Проконсультироваться с нашими специалистами, в конце концов. В общем, давайте по порядку:

Основанием для обращения в суд с исковым заявлением о досрочном расторжении договора страхования является письменный отказ в досрочном расторжении со стороны страховщика.
Для того, чтобы дело выиграть, нужно правильно составить иск, изложив обстоятельства и нормативную базу в нужном нам свете, приложив все необходимые для этого доказательства.
Необходимы доказательства. Доказательствами могут послужить как деловая переписка страхователя и страховщика, так и запись телефонного разговора с оператором, так и иные доказательства, в фантазии нас, благо, никто не ограничивает, как и в способах доказывания.
Кроме того, на самом процессе нужно убедить в своей правоте сам суд, что также дело не из легких, особенного не для юриста.

Досрочное расторжение договора страхование, зачастую подразумевает за собой возврат страховой премии, либо ее части. Об этом мы уже не один раз вам намекнули. Теперь обсудим это более объемно.

Согласно действующему законодательству, в случае, если вы расторгли свой договор страхования до того, как начался само исполнение договора страхования, Вы претендуете на ВСЮ уплаченную вами страховую премию, без остатка.

Однако, если действие страхования началось, в таком случае, страховщик вправе удержать страховую премию в части, пропорциональной самому периоду страхования.

Вышеуказанные правила надлежат исполнению только в том случае, если ваше страхование является добровольным, исключением являются:

добровольное медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ
добровольное медицинское страхование граждан РФ, в случае, если страховой случай наступил вне территории РФ
добровольное страхование владельцев транспортных средств
добровольное страхование, являющееся обязательным условием для осуществления некоторых видов, предусмотренных действующим законодательством РФ, профессиональной деятельности

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

остановка транспорта Гагарина

Трамвай: А, 8, 13, 15, 23

Автобус: 61, 25, 18, 14, 15

Троллейбус: 20, 6, 7, 19

Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Например договоры, связанные с риском. Будьте внимательны, если хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования. Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по периоду охлаждения вырастет процентная ставка по кредиту. Таким образом, договор расторгнуть можно, но только с последствиями.
Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — внимательно читайте договор.
Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие). Но это больше относится к договорам с предпринимателями или юридическими лицами.
Вы не можете отказаться от медицинской страховки по периоду охлаждения, если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. По такой схеме чаще работают банки по потребительскому кредитованию, реже по ипотечному страхованию и автокредитованию (в плане части по страхованию жизни заемщика).

В ст.958 ГК РФ закреплено положение, согласно которому у гражданина есть право на возврат части средств, уплаченных в счет оформления страхового полиса ОСАГО, если страховой риск и возможность наступления страхового случая стало нереальным по причине, не имеющей отношения к самому страховому случаю. Размер выплаты определяется пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Иными словами, это означает невозможность получения страховой выплаты гражданином по причине не связанной с наступлением страхового случая. Поскольку единственным основанием для предоставления компенсации по ОСАГО является факт оформленного ДТП, то наступившие обстоятельства не должны быть связаны с аварией. Например, когда юридическое лицо (страховщик) было ликвидировано, либо при полном уничтожении автомобиля по другим обстоятельствам (пожар).

Однако в случае, если прекращение прав на застрахованное имущество было связано с непосредственными действиями гражданина (при продаже автомобиля) данное положение не применяется.

В рассматриваемой норме также предусмотрена возможность одностороннего расторжения договора без объяснения причин по инициативе страхователя. Но в этом случае никакие выплаты, либо компенсации не предусмотрены, если иное не установлено страховым договором. По общему правилу, расторжение договора по инициативе страховой компании не допускается.

Рассмотренные нормы являются общими и применяются, если другие правила не установлены специализированными нормативными правовыми актами, регулирующими отдельную сферу страхования, о которых будет рассказано далее.

Данный термин был использован и введен указом Банка России № 3854. Предпосылкой этому стало большое количества недовольных жалоб от граждан по поводу принудительного включения дополнительных услуг в качестве основных при оформлении страхового полиса ОСАГО.

Под периодом следует понимать пятидневный срок с момента заключения договора со страховщиком, в течение которого гражданин имеет право расторгнуть соглашение, потеряв при этом минимальный процент от общей стоимости страхового полиса, либо вернув деньги в полном объеме. Важно, чтобы в течение данного срока не возникали основания для страховой выплаты.

ВНИМАНИЕ !!! Согласно положениям указания, сумма, уплаченная за страховой полис должна быть возвращена в полном объеме, если гражданин обратился в течение 5 дней с момента заключения договора, но при этом срок страхования еще не начался.

Если расторжение договора произошло во время периода (5 дней с момента начала срока страхования), то страховщик вправе удержать определенную денежную сумму, пропорциональную количеству прошедших дней.

Пятидневный срок, установленный законом, является минимальным и на основании договора между страховщиком и страхователем может быть увеличен. Подобные правила должны быть обязательно зафиксированы в письменном виде.

ВАЖНО !!! Заявление страхователя с просьбой расторжения договора в указный срок должно быть рассмотрено в течение 10 рабочих дней.

Законом установлен исчерпывающий список видов страхования, к которым применяются данные правила. Сюда включено не только ОСАГО, но и КАСКО.

Если установленный законом/договором срок еще не истек, для возврата следует написать заявление в простой свободной письменной форме и передать его в организацию. Перечень документов в законе не установлен, поэтому исходить нужно из положений заключенного договора. Если какая-либо информация об этом отсутствует – будет достаточно одного заявления, если в договоре указано на конкретные документы, следует приложить их к заявлению.

В зависимости от конкретных обстоятельств, а также основания для расторжения договора, порядок возврата может различаться.

Для начала необходимо подготовить документы, которыми могут быть:

заключенный договор со страховой организацией, а также чек, полученный после оплаты;
документ, удостоверяющий личность заявителя;
документ, подтверждающий переход права собственности на автомобиль;
копия свидетельства о смерти;
иные документы, подтверждающие основание для досрочного прекращения договора.

Некоторые дополнительные условия могут устанавливаться самим страховщиком, данные положения не должны противоречить действующему законодательству, а также подлежат обязательному включению в договор.

ВАЖНО !!! Чтобы максимально точно узнать о порядке расторжения следует изучить свой договор. Также можно обратиться к сотрудникам организации и задать им данный вопрос.

В зависимости от ситуации, рассчитывать на получение денежных средств могут:

сам страхователь, заключивший договор;
представитель, либо иное лицо, заключившее договор страхования;
родственники умершего, либо признанного недееспособным страхователя.

Заявление с просьбой расторжения договора и возврата денежных средств должно быть рассмотрено не позднее, чем через 10 дней с момента обращения и предоставления всех необходимых документов.

Страховщики, которые предоставляют услуги по оформлению электронных полисов (альфастрахование онлайн, СОГАЗ, РЕСО и другие), могут проводить всю процедуру возврата денежных средств через специальную форму на их сайте. Для этого следует изучить условия собственной страховой компании.

Размер денежной суммы определяется исходя из количества прошедших дней с момента начала действия договора, не считая 23%. Таким образом, чем дольше использовался страховой полис, тем меньше будет итоговая сумма выплаты. Некоторые компании предоставляют собственный калькулятор, с помощью которого страхователь может заранее узнать о предполагаемом размере выплаты.

Несмотря на нормативное регулирование данного вопроса, на практике возможно возникновение различных трудностей, связанных с получением денежных средств при расторжении договора. Если в договоре не регламентированы сроки выплаты в таких ситуациях, организация должна перечислить средства в течение двух недель с момента получения заявления. Дальнейшие сроки зависят от конкретного банка, но практика показывает, что обычно возврат происходит раньше установленных сроков.

ВНИМАНИЕ !!! Не стоит долго ждать после истечения срока, следует как можно раньше обратиться с жалобой в страховую компанию. Возможно, проблема возникла по внутренним причинам (проводки в бухучете) и тогда компания попросит продлить срок ожидания, а возможно, страховщик вообще не планирует выплачивать средства, поэтому и игнорирует клиента.

При получении отказа, либо игнорировании, следует подать жалобу в РСА, а также составить исковое заявление в суд. На этой стадии будут важны все документы, собранные на предыдущих этапах. Судебная практика показывает, что при соблюдении всех установленных требований, иск будет удовлетворен, но при этом важно, чтобы он был грамотно составлен. Споры со страховыми компаниями всегда были сложными, поэтому при возникновении сложностей лучше всего обратиться за юридической помощью

В действительности же подобные проблемные ситуации встречаются довольно редко. Крупные страховые организации берегут свою репутацию и не готовы терять ее ради пары тысяч дохода. Такая практика свойственна небольшим и малоизвестным страховщикам, которых следует остерегаться.

Земельные вопросы

Семейное право
Наследственное право
Земельное право
Трудовое право
Автомобильное право
Уголовное право
Недвижимость
Финансы
Налоги
Льготы
Ипотека

Отказ осуществляется в форме заявления. Какого-то специального бланка не существует, то есть оно пишется свободно, но в обязательном порядке должна содержаться следующая информация:

реквизиты заявителя;
данные страховой компании, с которой был заключен договор;
информация о заключенном договоре, в том числе дату и его назначение;
чётко выраженное желание о расторжении сделки. При этом нужно указать, что отказ производится в период охлаждения, на основании Указания Банка России. Иных причин выдумывать не нужно, их пояснение не носит обязательного характера.

В конце обязательно ставится дата и подпись.

Скачать заявление об отказе от договора страхования (образец)

Заявление подаётся в офис компании, где договор заключался. Если же договор был оформлен через агента, необходимо обратиться к страховой компании, а не к посреднику. Допускается направление документации через почту.

На практике часто возникает вопрос, нужно ли прикладывать к заявлению оригинал полиса. В Указании Банка России такого требования нет. Если в правилах страхования или в договоре данный момент также не был указан, то такая необходимость отсутствует. Одного заявления будет достаточно.

Основная проблема заключается в том, что страховые компании отказываются возвращать средства, если заявление направлялось почтой и было получено по истечении 14 дней.

В Указании Банка России не указано, что датой получения считается дата направления письма почтой, а действующие правовые нормы, которые указывают на это, распространяются на государственные органы, а не на частные компании.

Для решения такой проблемы граждане часто направляют письма курьерскими службами, параллельно используя почтовые услуги. Это увеличивает расходы, но даёт больше шансов на расторжение сделки. Однозначной судебной практики по данном вопросу нет. Суды решают вопрос по-разному и часто встают на сторону страховых компаний.

Ещё одна проблема – это просто незнание граждан о своих правах. Не все отказываются от договора только потому, что не предполагают о такой возможности. В Указании Банка России установлено, что данное условие должно быть прямо прописано в тексте, но граждане невнимательно изучают подписываемые документы, что и приводит к лишним расходам.

Нарушение может быть названо существенным в законе или договоре. Например, стороны могут согласовать, что нарушение поставщиком срока поставки более чем на пять рабочих дней признаётся существенным нарушением. В таком случае для расторжения договора нужно доказать, что контрагент-поставщик совершил это нарушение. Если же нарушение не названо в законе или договоре основанием для расторжения, то надо доказать суду, в чём заключается существенность такого нарушения.

Для того, что расторгнуть договор, причины должны быть обоснованными и весомыми независимо от предмета договора. Если сторона, которая нарушила существенные условия договора и является той стороной, по вине которой договор расторгается, принимает претензии в свой адрес, то договорные отношения будут аннулированы без обращения в судебные инстанции. Если стороны не смогли договориться, все споры будут решаться уже в суде.

Как правило, одним из самых часто встречаемых оснований для проведения процедуры расторжения договора является то, что одна из сторон не выполнила обязательства, которые взяла на себя по договору.

Самые частые причины прекращения договорных отношений:

Соглашение сторон. Считается самым позитивным вариантом завершения сделки. При этом варианте расторжения договора сторонам надо заключить соглашение, в котором описаны все условия расторжения договора. Это вариант решения ситуации подходит в случае, если споров по поводу компенсации и ее размера нет. Или когда при обращении в суд платежи и издержки по процессу будут больше, чем предполагаемая компенсация.
Существенное нарушение условий сделки. Стоит различать существенные и несущественные нарушения, поскольку только существенные принимаются во внимание и должны быть четко и недвусмысленно прописаны в договоре и обычно влекут за собой обстоятельства (являются причиной), несущие ущерб.
Существенное изменение обстоятельств. Это значит, что обстоятельства изменились таким образом, что одна из сторон сделки не захотела бы заключать этот договор вообще, если бы могла спрогнозировать наступление этих обстоятельств. Однако по закону в суде потребуется доказать взаимосвязь: в первую очередь, что стороны не могли предвидеть наступление этих обстоятельств, во вторую – возникшие риски не относятся напрямую ни к одной из сторон, и только в третью – та сторона, которая выступает инициатором расторжения договора, несет убытки и больше не видит никаких выгод в данных договорных отношениях.
Отказ в одностороннем порядке. По закону это допустимо, если контрагент существенно нарушил обязательства, которые закреплены за ним в договоре.

Если все эти условия трактуются без специальных знаний, есть риск судебных тяжб, затяжных конфликтов и как следствие больших финансовых убытков.

Рассмотрим этот аспект на примере сделки о купле-продаже товара. Так согласно закона товар должен быть передан покупателю надлежащего качества, а существенными нарушениями будет считаться товар, в котором обнаружены недостатки, которые нельзя устранить. Или затраты на их устранение будет несоизмеримо большими.

На что имеет право покупатель, если такое существенное нарушение условий сделки есть:

Он может отказаться в одностороннем порядке от выполнения тех условий договора купли-продажи, которые прописаны в документе;
Если товар уже оплачен, он может требовать возмещения оплаченной суммы;
Также он вправе потребовать заменить товар на качественный.

Опираясь на закон, можно говорить о том, что если были обнаружены существенные нарушения договора, это дает право одной из сторон внести изменения или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Однако такое одностороннее решение вопроса идет вразрез с принципом свободы сделки, то есть нет факта договоренности сторон. Иными словами существует угроза нарушения интересов одной из сторон сделки.

Таким образом, в случае наступления подобной ситуации в первую очередь следует грамотно трактовать и изложить все нюансы с применением правовых норм. Это упорядочит отношения сторон и сможет защитить их интересы. Следует помнить, что не каждое нарушение договора влечет за собой расторжение договорных отношений, так как не является существенным. Только при очевидном нарушении прав и неудовлетворении потребностей одной из сторон нарушение считают существенным, что может привести к расторжению договора

Законодательно закреплено право одной из сторон сделки в одностороннем порядке не исполнять обязательства по договору, известив об этом вторую сторону в официальном порядке. Как только уведомление получено, сделка может считаться прекращенной.

Следовательно, основанием для расторжения договора может стать изменение тех условий, при которых была заключена сделка. Но только существенные изменения условий, которые если бы одна из сторон могла предугадать, то не стала бы заключать договор или бы он был заключен на совсем других условиях.

В Гражданском Кодексе РФ четко прописаны и специальные случаи для каждого типа сделок. При этом во время подписания договора стороны должны продумать всевозможные риски и уровень прибыли, которую возможно получить.

По заявлению одной из сторон в договор могут быть внесены изменения или он может быть расторгнут в судебном порядке при соблюдении сразу нескольких условий:

Стороны не могли предугадать наступление негативных изменений;
Изменения произошли по непреодолимым причинам, при этом заинтересованная сторона выполнила свою часть существенных условий сделки;
Если оставить условия в неизменном виде, одна из сторон может понести ущерб, а интересы будут нарушены.

Если вследствие существенных изменений условий сделка расторгается в судебном порядке, то суд определяет какие последствия будут у такого решения, какой размер расходов каждой из сторон, которые они понесли во время сделки.

Ни одна из сторон не может требовать исполнения обязательств, которые были до момента расторжения сделки. Если же одна из сторон получает от второй исполнение обязательств в полном объеме, а сама не выполнила свои обязанности или не в равноценном объеме, к такой ситуации будет применен закон о необоснованном обогащении.

При совершении любой сделки подразумевается, что обе стороны продумали и заложили всевозможные риски. Что же делать, если для одной из сторон обстоятельства изменились кардинальным образом, и эти обстоятельства невозможно было предугадать, и теперь есть необходимость расторгнуть такой договор.

Один из вариантов – направить второй стороне уведомление о расторжении договора, и если контрагент согласен на такие условия, подготовить соглашение.

Если одну из сторон сложившаяся ситуация никак не устраивает и он не готов решать вопрос в мирном порядке, следует обратиться в суд, который в своих решениях будет опираться на 415 статью Гражданского Кодекса РФ и условия самого договора.

Если договор расторгается в добровольном порядке, то соглашение подготавливается в такой же форме, как и договор. Чтобы подать требование в суд, сначала должен быть получен отказ от второй стороны в ответ на предложение решить все мирным путем. Также ответ может быть не получен вовсе в срок, который указан в предложении, а если такой срок не прописан – то по истечении 30 календарных дней.

У досудебного процесса расторжения договора есть своя обязательная процедура, которая закреплена законодательно. Такой вариант разрешения ситуации позволяет решить все проблемы без обращения в суд, что значительно облегчает процесс расторжения сделки.

Этапы досудебного решения спора о расторжении договора:

Правовая оценка ситуации;
Направление претензии;
Ожидание ответа на претензию;
В случае положительного ответа – этап переговоров и обсуждения нюансов;
Если ответа не поступило или сторона не согласна с претензиями, направляется обращение в суд.

Важно помнить, что все документы, которые использовались в ходе досудебного урегулирования, следует сохранять.