Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит для физических лиц в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ни один банк не выдает кредит под % «от». В процессе оформления всегда вылазит «до»!!! Проверено в десяти банках.
Автор отзыва Анонимно (Вольск)
15.06.2021 16:46
Большое Спасибо! Очень полезно!
Автор отзыва Анонимно (Москва)
08.05.2021 12:14
Возможно, мне пришлось в первый раз дать свой отзыв, но мне очень понравилось грамотное об.яснение про банки, четкое понятие! Обычно обратишься, чтобы подсказали, как взять кредит?, а в ответ скороговорка, похоже, что заучены, как отвечать. Спасибо большое
Ввиду того что данный законопроект обсуждают уже довольно давно, слухи о нем бытуют самые разные. И они вносят серьезную долю путаницы. Люди неправильно трактуют инициативу властей. Одни не ожидают от поправок, вообще, никаких улучшений их финансовой ситуации. Другие, напротив, думают, что после амнистирования все долги чудесным образом испарятся. И можно с чистой совестью набирать новые. Неправы как первые, так и вторые. Механизм направлен на совсем иные аспекты. Хотя, конкретики пока нет, нижняя палата Совета Федераций не разглашает подробностей, да и к единому мнению депутаты пока не пришли. Но можно уже на основе обсуждений сделать выводу, что в большинстве депутаты говорят о штрафах и процентах. Именно эти две ключевые проблемы и превращают обычные задолженности, с которыми человек в принципе может справиться, в неподъемные финансовые обязательства. По сути, амнистия по кредитам для физических лиц будет представлять собой некоторые мероприятия, которые позволяют полностью исключить дальнейшее начисление процентов. Зафиксировать, снизить или исключить процентную ставку, как надбавку на тело долга. На законном уровне запретить заимодавцам требовать немедленного погашения в полном объеме. А также установить новые графики платежей, условия досрочного погашения и иные стабилизирующие ситуацию схемы. Часть мер направлена на восстановление пострадавшей репутации заемщика, чтобы он впредь мог брать на себя долговые обязательства, несмотря на тщательную проверку его личности банком или МФО. На проверку это значит, что выполнив некоторые условия, заемщик избавится от накопленных штрафов. А именно они увеличивают размер займа до катастрофического размера. Как это обычно работает:
- Клиент по каким-то причинам допускает просрочку платежа. Возможно, всего на пару дней или неделю. И начисляется небольшой штраф, а также пеня, которая постепенно увеличивает неустойку.
- Через некоторое время гражданин вносит необходимый платеж.
- Деньги направляются на покрытие штрафа, и остаток ― на процент. В итоге на тело долга не остается ничего. И оно не уменьшается. То есть, клиент остается должен ровно столько же, сколько и до платежа.
- Ввиду не покрытия требуемой суммы, снова появляется просрочка. Которая инициирует новые санкции. А срок долговых обязательств увеличивается, ведь тело долга не было затронуто.
- С течением времени постоянно открытые просрочки, капающие надбавки, увеличивают сумму на ощутимый процент. А погашено за этот срок не было ни рубля. Все платежи уходили на штрафы и тариф.
В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:
- Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
- Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
- Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
- Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
- Иные лица с логичными причинами.
Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.
Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.
Кому спишут начисления
Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.
Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.
Какие еще есть варианты
Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.
- Возможен ли кредитный дефолт в 2021 году
- Прогнозы финансистов на грядущий год
- Что может предпринять государство
- Что делать людям, имеющим кредиты
СМИ (в основном так называемые «бульварные») иногда пишут о возможном обвале экономики, но финансисты считают, что предпосылок для такого развития событий нет. А вот способность людей своевременно платить по обязательствам действительно падает: это связано и с потерей рабочих мест из-за эпидемии, и с проблемами бизнеса в целом. У некоторых заемщиков уменьшается доход, поэтому поддерживать привычный уровень жизни становится сложнее. Это отражается и на кредитах. Банкам тоже непросто: растет количество просроченных кредитов. Но кредитная система сейчас куда устойчивее , чем 10 лет назад: сложности можно преодолеть с помощью программ реструктуризации или рефинансирования. Если подойти к вопросу с умом, краха не случится — не надо бояться и паниковать. А вот упор на повышение своей финансовой грамотности и ответственности сделать нужно — так вы сможете избежать проблем в будущем и научитесь лучше рассчитывать риски.
Год в условиях пандемии для финансовой системы прошел неоднозначно. После короткого весеннего перерыва банки возобновили выдачу кредитов, в том числе ипотечных в рамках государственной программы по сниженным ставкам. Но росло и количество просроченных кредитов: из-за потери работы, болезни или снижения зарплаты люди больше не могли платить в привычном графике.
Самые активные по выдаче кредитов банки начала 2021 года
Предполагается, что количество банкротств вырастет, а часть просроченных задолженностей так и не будет погашена. Это касается в первую очередь потребительских кредитов: об этом говорит старший аналитик НРА Надежда Караваева. По ее словам, просрочка будет расти из-за снижения доходов населения. А НКР прогнозирует, что 15–20 % клиентов банков так и не смогут вернуться в привычный график выплат. Но что ожидает должников по кредитам в 2021 году, зависит еще и от них самих. Иногда сотрудничество с коллекторским агентством помогает выйти из ситуации без значительных потерь. В любой трудной финансовой ситуации лучшим решением будет искать пути выхода и рассматривать все предложения кредиторов, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями неуплаты.
Государство предпринимает меры для защиты заемщиков: например, в 2020 году для тех, кто не мог платить по обязательствам из-за последствий эпидемии, приняли закон о кредитных каникулах. Все чаще говорят о так называемой кредитной амнистии для заемщиков, но, как правило, об этом упоминают политические популисты, которые рассчитывают заработать дешевую популярность перед выборами. В реальности «кредитная амнистия» для всех практически неосуществима и поставит под удар всю финансовую систему страны, в первую очередь деньги простых вкладчиков. Люди нередко надеются, что государство решит их кредитные проблемы, но программы помощи — не панацея, они не избавят заемщиков от обязательств полностью. По закону человек обязан платить по кредитам: списать их можно только в ходе процедуры банкротства, к тому же не полностью и с рядом серьезных ограничений. Чаще всего платить оказывается выгоднее, чем прибегать к этой процедуре: кредитные организации предлагают заемщикам льготные программы погашения, возможность реструктуризации или рефинансирования. Следить за изменениями в законодательстве надо, но, возможно, оптимальный вариант — обратиться к кредитору вместо часто необоснованных ожиданий.
В первую очередь — не паниковать. Как повернется ситуация с коронавирусом, в точности никто не знает, но даже в тяжелых обстоятельствах можно постараться обезопасить себя. Не стоит надеяться на авось и думать, что экономические проблемы повлекут за собой избавление от кредитов: даже во время процедуры банкротства в счет погашения обязательств могут изъять имущество или накопления. Платить по обязательствам придется в любом случае: чтобы не допустить усугубления проблем, стоит позаботиться о своевременном погашении кредитов. Если у вас есть возможность платить, не надо ею пренебрегать. При финансовых сложностях лучше обратиться к кредитору и пояснить обстоятельства: всем участникам сделки будет выгоднее договориться о новых условиях погашения. ЭОС всегда встает на сторону своих клиентов и старается продумать индивидуальный, комфортный для всех график выплат. Если ваша задолженность находится у нас, не бойтесь обращаться за консультацией.
Суть кредитной амнистии заключается в полном прощении задолженности и освобождении от текущих обязательств по кредиту — для конкретного должника. Эта мера исключает даже саму возможность напоминания о дальнейшем взыскании. То есть при амнистии банки и МФО не смогут вернуть свои деньги.
Учитывая, что количество просроченных кредитов и сумма задолженности по ним растут с каждым годом, амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов — для заемщиков.
Что будет с кредитами в 2021 году?
Одним из вариантов освобождение от долговых обязательств по Гражданскому кодексу РФ является прощение долга. Банк действительно может в одностороннем порядке прекратить взыскание, простить остаток по кредиту или задолженности. Но это противоестественно самой сути банка — выдачи денег под проценты.
Сложно представить, чтобы кредитор добровольно отказался от своих денег, даже если для их возврата ему приходится обращаться в суд, к приставам, к коллекторам.
Безусловное прощение долгов предусмотрено только в налоговой сфере. Государство списывает безнадежную задолженность, возникшую по налогам и пени (по состоянию на 1 января 2015 года) и по страховым взносам (по состоянию на 1 января 2017 года).
Но даже налоговая амнистия имеет ограничения по видам налогов и сборов, от которых освобождают физ. лиц и ИП. Например, долги по акцизам под налоговую амнистию не подпадают.
Говорили и про амнистию по долгам ЖКХ. Но до прощения и этих долгов дело не дойдет. Во время эпидемии коронавируса запретили начислять пени по долгам ЖК и разрешили временно не вносить эти платежи, если люди остались без доходов или переболели вирусом и долго не могли трудиться. Заплатить долги за ЖКХ в 2021 году все равно придется.
Это тоже не кредитная амнистия, хотя ипотеку или ее часть действительно можно закрыть материнским капиталом. Вместо заемщика деньги банку перечислит государство, т.е. прощение кредита не происходит. Для распоряжения маткапиталом тоже необходимо подтвердить ряд условий (дата рождения и возраст детей, регистрация договора купли-продажи, нотариальное обязательно и т.д.).
Это льгота, но не кредитная амнистия. Суть кредитных каникул заключается в предоставлении рассрочки или отсрочки, изменении графика выплат. Кредитные каникулы можно получить:
- по льготным программам, введенным государством (например, на период пандемии каникулы давались заемщикам, чей доход снизился на 30% и более);
- по собственным программам банков (например, Сбербанк и ВТБ предлагают сразу несколько программ кредитных и ипотечных каникул, которые отличаются разными условиями).
Банк может не только определять условия предоставления кредитных каникул, но и отказывать заемщикам в них без указания причин. Обычно это связано с недостаточным доходом или отсутствием места работы заемщика. Банк проверяет все сведения о заемщике, от кредитной истории до размера долговой нагрузки.
Даже если каникулы дадут, долг по кредиту не спишется. Более того, в большинстве случаев ситуация заемщика станет еще сложнее. Платежи, по которым дается отсрочка или рассрочка, будут передвинуты в конец графика. Естественно, на них будут начисляться проценты. Это означает, что увеличится общий срок кредитного договора, сумма переплаты.
Это новая льгота для должников, введенная с 2020 года. Но исполнительные каникулы никак нельзя назвать кредитной амнистией, так как с должника не спишут ни копейки по кредиту.
Получить каникулы можно при соблюдении следующих условий:
- неплательщик должен быть пенсионером;
- каникулы даются приставом, т.е. должно быть возбуждено исполнительное производство;
- должнику нужно подтвердить, что сумма задолженности по кредиту не превышает 1 млн. руб., а ежемесячный доход составляет менее двух прожиточных минимумов;
- каникулы даются на срок до 24 месяцев, в течение которых пенсионер обязан полностью выплатить долг.
Даже если пенсионер добросовестно заплатит все долги, ему не спишут проценты. Поэтому льгота будет полезной только для незначительного количества должников.
Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.
На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:
- комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
- оплата экспертной оценки залоговых объектов;
- страхование имущества и в некоторых случаях личное;
- нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
- другие процедурные затраты.
Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:
- Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
- Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
- Прошло менее половины срока действия договора.
- Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
- История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
- Возраст заемщика – в пределах, установленных банком.
- Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
- Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.
Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды. Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение. Единственное, о чем следует помнить, – клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.
Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:
- Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
- Копия паспорта заявителя.
- Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
- Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
- Копия действующего кредитного договора.
- Справка о сумме остаточной задолженности.
- Банковские реквизиты заявителя.
- Сведения об обеспечительном имуществе.
- Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.
Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.
Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).
Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.
При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:
- Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
- Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
- Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
- Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
- Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
- Минимальная сумма комиссий.
- Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
- Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
- Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
- Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
- Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
- Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
- Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.
Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.
За рефинансированием задолженности в банк может обратиться любой гражданин, считающий эту меру целесообразной. Для этого следует заполнить заявку, приложить к ней требуемый пакет документов и обратиться в кредитный отдел.
На выгодность операции влияют многие факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения. Банк выбирают по нескольким критериям, главным из которых служит процентная ставка рефинансирования. Учету подлежат и другие факторы: доступность, направленность программы, требуемые гарантии и поставленная должником цель.
Лучшие кредиты наличными в апреле 2021 банков ТОП 1-50 по объемам кредитования
Кредитных продуктов различного вида достаточно для того, чтобы каждый соискатель подобрал вариант в соответствии с текущими обстоятельствами.
Сравнительный анализ нескольких предложений поможет взять выгодный кредит наличными для физических лиц без лишних волнений и хлопот. Необходимо оценить существенные характеристики программ кредитования:
- допустимые лимиты и сроки займов;
- размер процентных ставок;
- величину комиссий за банковские услуги;
- условия приобретения страховки;
- порядок досрочного исполнения обязательств.
Стоит обратить внимание на требования к претендентам и пакету документов.
При экстренной потребности в заемных средствах и дефиците свободного времени полезно выбрать оформление кредита физическим лицам без справок о зарплате и привлечения поручителей. Экспресс-кредиты предоставляются в ускоренном режиме.
Однако проценты по займам данного вида несколько выше, чем в случае выдачи ссуды с подтверждением платежеспособности клиента и обеспечением. Исключение составляют привлекательные программы для льготных категорий соискателей:
- держателей зарплатных карт;
- корпоративных клиентов;
- владельцев депозитных вкладов;
- постоянных заемщиков с положительной репутацией.
Требования разных финансовых организаций к претендентам имеют некоторые отличия. Обычно займы выдаются гражданам 21-70 лет с регистрацией в регионе присутствия финансового учреждения.
В число обязательных условий входит наличие у соискателя доходов, достаточных для внесения обязательных платежей. Минимально допустимая продолжительность стажа на текущем месте работы составляет 3 месяца, некоторые организации устанавливают более жесткие требования к трудовому стажу.
Подача заявки по паспорту в дистанционной форме на выдачу кредитов для физических лиц обеспечивает получение предварительного решения кредитора без посещения офиса.
В процессе формирование онлайн запроса следует выбрать желаемую сумму и комфортный срок погашения ссуды. Для моментального расчета ежемесячных платежей и общих выплат удобно пользоваться кредитным калькулятором на сайте учреждения. Важным моментом составления заявления является заполнение анкеты.
Кредитору требуются полные и достоверные ответы на вопросы о личности и имущественном положении клиента. Пользователю понадобится дополнительный документ:
- загранпаспорт;
- свидетельство ИНН;
- СНИЛС;
- водительское удостоверение;
- пенсионное удостоверение или справка о назначении пенсии.
Окончательный перечень самостоятельно утверждается конкретной организацией.
Решение получить в банке нецелевой потребительский кредит физическим лицам обеспечивает:
- быстрое выполнение личных планов при отсутствии собственных средств;
- оперативное приобретение дорогостоящих товаров с последующим постепенным погашением долга
- небольшими регулярными платежами;
- умеренные процентные ставки;
- адекватный размер переплаты;
- комфортный график выплат.
Успешное исполнение не слишком обременительных обязательств гарантирует заемщику лояльное отношение банка и выдачу следующего займа с улучшенными характеристиками.
Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.
Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.
Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:
- заболеть и на время своей болезни не работать;
- быть уволен с работы и долго искать новую;
- внезапно умереть.
Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.
- Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
- Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.
Онлайн заявка на кредит от 6.5% годовых наличными
В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.
О чем он и стоит ли на него надеяться?
Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.
- Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
- Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
- Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.
Кредитные каникулы работают для тех, кто потерял более 30% доходов в период пандемии и не допускал просрочки по текущим займам. Получить такую меру помощи могут граждане:
- Если заработок снизился из-за болезни или получения инвалидности.
- Если в семье увеличилось количество иждивенцев.
- Если заемщик потерял рабочее место или у него сократился заработок. Это касается и ИП, которые потеряли свой доход на одну треть и более.
Хотя полноценный закон о кредитной амнистии не предусмотрен, есть еще только несколько актов, которые позволяют добросовестным клиентам уменьшить свою кредитную нагрузку:
-
По указу президента каникулы можно оформить по ипотечному займу. Клиент банка может не платить полностью по ипотеке в течение полугода или оплачивать только процентную ставку.
Также можно увеличить срок кредитования, что приведет к снижению размеров ежемесячных платежей или попытаться снизить проценты по данной сделке, если ставка ЦБ РФ снизится.
-
Собственные программы кредитных каникул также предлагают такие банки, как ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Альфа Банк и ряд других кредитных организаций.
Другими словами, разговоры о полной долговой амнистии, это, скорее всего миф, а не реальность. Однако рабочий способ списать долги все же есть, и это — банкротство физических лиц.
Согласно ст. 196 ГК РФ кредитор не может взыскать долг спустя 3 года неактивности заемщика. Но лишь в случае, если сам заимодавец в 3-летний срок не успел обратиться в суд за принудительным взысканием задолженности. Но здесь есть некоторые нюансы:
- даже небольшой платеж или подписанное между кредитором и должником соглашение обнуляют сроки;
- суды подходят к расчету сроков неоднозначно: одни рассчитывают со дня последнего платежа согласно графику, другие — со дня фактически последнего сделанного платежа по кредиту.
Но не стоит рассматривать списание долгов по срокам исковой давности в качестве эффективного решения проблем с задолженностями. Ведь помимо необходимости скрываться от кредиторов, должник рискует своей кредитной историей, которая будет безнадежно испорчена. К тому же нет уверенности, что банк не обратится в суд в 3-летний период.
Даже если срок исковой давности прошел, банк может подать в суд. Суд не имеет право отказать банку на основании срока исковой давности. Если должник сам придет в суд и скажет, что срок прошел — долг спишут. Если не придет – придется платить. Поэтому мы советуем внимательно относиться к письмам и регулярно проверять почтовый ящик.
В России действует федеральная программа для многодетных семей, участники которой могут списать 450 тысяч рублей по ипотечным кредитам. Действует она до 31 декабря 2022 года и распространяется на семьи, в которых родился 3 и последующий ребенок. Средства будут направлены на погашение тела задолженности, а если ее размер менее 450 тысяч рублей, то погашен будет как основной долг, так и часть процентов по нему.
Оформить субсидию можно обратившись отделение банка, где оформлена ипотека.
Еще летом ФССП выступила с инициативой на 6 месяцев приостановить производство по долгам ФССП в связи пандемией коронавируса. Ограничение планируется ввести в отношении долгов по потребительским кредитам. Предложение поддержали также представители как крупнейших банков страны, так и ЦБ РФ.
По итогам совещания Министерство юстиции, Министерство экономического развития и Министерство финансов получили указание детально проработать механизм заморозки долгов по ФССП и разработать соответствующий законопроект. Но пока он не работает, должникам приходится искать другие способы списания долгов.
В России с 1 сентября 2020 года начал действовать новый закон, вводящий такую процедуру, как внесудебное (упрощенное) банкротство.
Но что такое банкротство без суда? Физлицам и ИП предоставляется возможность в 2021 году получить статус неплатежеспособного (банкрота) без суда, соответственно, должники смогут проходить процедуру без вмешательства судебного органа и финансового управляющего. Чтобы начать процедуру, достаточно подать заявление в МФЦ.
Бесплатное внесудебное банкротство — отличный вариант для пенсионеров и малоимущих граждан, у которых нет денег и имущества для проведения стандартной судебной процедуры признания финансовой несостоятельности.
Новым правом на долговую амнистию граждане смогут воспользоваться, если у них есть задолженность не меньше 50 тыс. руб. и не свыше 500 тыс. руб. В сумму включаются штрафы и проценты за просрочки платежей, а также долги, не списываемые при банкротстве: алименты, возмещения ущерба и вреда.
На то, будет ли начато списание долгов без суда, напрямую влияет только один фактор — относительно должника должно иметься оконченное исполпроизводство из-за отсутствия у него средств и имущества, взыскиваемого приставами в законном порядке.
Амнистия по долгам через внесудебное банкротство выполняется в несколько этапов:
- Подавая заявление о признании несостоятельности в МФЦ, должник представляет полный список кредиторов с размерами долговых обязательств перед ними.
- После этого МФЦ в течение 1 рабочего дня занимается проверкой исполнительных производств, открытых приставами. Если есть нарушения в заявлении, тогда в 3-дневный срок заявитель получает свое заявление с отметкой о причине возврата обратно. Обратиться снова получится уже только через месяц, но можно и обжаловать в суде возврат документа.
-
В период процедуры признания несостоятельности по упрощенной схеме человеку нельзя оформлять займы, кредиты, становиться поручителем.
Однако при поступлении в собственность ликвидного имущества, способствующего полному или частичному выполнению обязательств по кредитным договорам, об этом необходимо не позднее 5 рабочих дней сообщить в МФЦ. МФЦ передает в ЕФРСБ информацию о прекращении процесса упрощенного банкротства лица.
-
При соблюдении всех условий внесудебное банкротство продлится всего полгода. В этот период вводят мораторий на взыскание в пользу банков и других кредиторов, содержащихся в заявлении. Пени, штрафные проценты и иные санкции прекращают начисляться. Однако сила моратория не действует на требования кредиторов, не отмеченных в заявлении.
Помимо этого, мораторий не означает, что при появлении у гражданина имущества оно не будет реализовано, а также не освобождает его от выплаты зарплаты и пособий, возмещение ущерба и прочие требования, касающиеся кредиторов напрямую.
По итогам процедуры человек освобождается от последующего выполнения требований кредиторов из отраженного в заявлении перечня, и будет признан безнадежным должником.
Узнать больше про способы избавиться от долгов для физических лиц и ИП вы можете у наших юристов, просто позвонив нам по телефону или задав свой вопрос онлайн.
- Резюме
- Рынок по итогам 2020 года
- Прогноз развития рынка на 2021 год
- Методология
- Приложение 1. Объем и динамика рынка
- Приложение 2. Рэнкинги банков, кредитующих МСБ
- Приложение 3. Интервью
- За 2020 год банки выдали субъектам МСБ кредитов на общую сумму 7,6 трлн рублей, что всего на 2 % ниже показателей 2019-го.
- Задолженность МСБ за 2020 год выросла почти на 23 %, показав максимальный прирост с 2012-го.
- По оценкам агентства, без учета кредитов с господдержкой спад выдач кредитов МСБ банками – участниками анкетирования в 2020 году составил бы около 22 % по сравнению с 2019-м.
- Средний размер предоставленного кредита в 2020 году снизился до 4,2 против 6,5 млн рублей в 2019-м.
- За 2020 год количество субъектов МСБ, которые имели задолженность в банках, выросло с 275,2 до 464,8 тыс.
- Средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ в прошлом году опускалась до 7,54 %, что является самым низким значением за весь период наблюдения.
- Впервые с 2015 года банки из топ-30 по активам не увеличили свою долю в сегменте: в 2020-м на них пришлось около 79 % выдач, что сопоставимо с 2019-м.
- По итогам 2020 года просроченная задолженность выросла на 13 % в абсолютном выражении и достигла 640,7 млрд рублей, рост пришелся на банки вне топ-30 по активам.
- По оценкам агентства «Эксперт РА», уровень покрытия резервами кредитов МСБ у банков, на которые приходится около 50 % портфеля без учета ПАО «Сбербанк», снизился за год с 14,4 % до 12,8 %, чему способствовали антикризисные меры Банка России.
- «Эксперт РА» считает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей, при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
Российские банки: финансовые итоги 1 квартала 2021 года
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов микробизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 1 050 922 | 938 828 | 11,9 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 274 015 | 187 573 | 46,1 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 115 663 | 119 809 | -3,5 | — |
| 4 | АО «МСП Банк» | 3340 | 50 388 | 39 471 | 27,7 | ruA+ |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 37 074 | 15 750 | 135,4 | ruAA |
| 6 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 34 154 | 17 679 | 93,2 | ruAA |
| 7 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 25 917 | 23 478 | 10,4 | ruA- |
| 8 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 13 969 | 12 619 | 10,7 | — |
| 9 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 11 811 | 7 583 | 55,8 | ruAA |
| 10 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 258 | 7 842 | 43,6 | ruBB+ |
| 11 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 8 813 | 7 611 | 15,8 | ruBBB+ |
| 12 | ПАО Банк ЗЕНИТ | 3255 | 8 626 | 14 722 | -41,4 | ruA- |
| 13 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 8 170 | 7 379 | 10,7 | — |
| 14 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 7 948 | 3 930 | 102,2 | — |
| 15 | Банк «Левобережный» (ПАО) | 1343 | 6 822 | 5 071 | 34,5 | ruA- |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов малому бизнесу, млн руб. | Темп прироста портфеля кредитов малому бизнесу за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 641 405 | 455 489 | 40,8 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 281 469 | 245 013 | 14,9 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 137 338 | 98 158 | 39,9 | — |
| 4 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 53 191 | 33 623 | 58,2 | ruAA |
| 5 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 38 678 | 41 147 | -6,0 | ruAA- |
| 6 | АО «МСП Банк» | 3340 | 22 200 | 14 004 | 58,5 | ruA+ |
| 7 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 17 762 | 12 570 | 41,3 | ruAA |
| 8 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 14 273 | 14 250 | 0,2 | — |
| 9 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 13 973 | 19 004 | -26,5 | ruA- |
| 10 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 11 574 | 12 254 | -5,5 | ruAAA |
| 11 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 10 943 | 15 569 | -29,7 | — |
| 12 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 10 331 | 13 157 | -21,5 | — |
| 13 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 9 160 | 7 909 | 15,8 | ruAA |
| 14 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 9 016 | 7 566 | 19,2 | ruBB+ |
| 15 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 7 691 | 8 204 | -6,2 | ruBBB+ |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов среднему бизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 324 971 | 301 958 | 7,6 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 190 870 | 173 150 | 10,2 | ruAAA |
| 3 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 112 787 | 85 833 | 31,4 | ruAA- |
| 4 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 105 912 | 82 533 | 28,3 | — |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 98 991 | 59 290 | 67,0 | ruAA |
| 6 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 19 790 | 24 661 | -19,8 | ruA- |
| 7 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 17 618 | 16 423 | 7,3 | — |
| 8 | АО «МСП Банк» | 3340 | 11 418 | 12 483 | -8,5 | ruA+ |
| 9 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 227 | 8 982 | 25,0 | ruBB+ |
| 10 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 10 915 | 3 242 | 236,7 | ruAA |
| 11 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 8 091 | 6 837 | 18,3 | ruAA |
| 12 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 6 189 | 7 455 | -17,0 | ruAAA |
| 13 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 5 323 | 4 850 | 9,7 | ruBBB+ |
| 14 | ПАО АКБ «Металлинвестбанк» | 2440 | 5 044 | 2 856 | 76,6 | — |
| 15 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 4 376 | 1 549 | 182,5 | — |
- Виктор Апанасик, исполнительный директор ОАО «Банк БелВЭБ»
- Ольга Цуран, заместитель председателя правления ЗАО «МТБанк»
- Ольга Солоненко, руководитель проектов по развитию массового бизнеса ЗАО «Альфа-Банк»
- Алеся Якимуш, начальник управления клиентского менеджмента ОАО «Банк развития Республики Беларусь»
- Александр Овсяников, директор департамента малого и микробизнеса ОАО «БПС-Сбербанк»
Алеся Якимуш, Банк развития: — В приоритете банка — кредитование в рамках государственных программ и инфраструктурных проектов. Подчеркну: мы не конкурируем с коммерческими банками, не кредитуем «оборотку», у нас нет расчетно-кассового обслуживания. Мы кредитуем только инвестиционные проекты.
При этом проекты должны соответствовать одному из двух критериев: либо капиталоемкость свыше 40 млн бел. рублей (порядка $ 15,4 млн), либо динамический срок окупаемости проектов должен составлять не менее 7 лет.
Ольга Цуран, МТБанк: — Мы проводили комплексный анализ по нашим заемщикам, чтобы выяснить, кто как себя чувствует. Мы называем этот метод «светофор», относя компании к красной, желтой и зеленой зонам. К красной зоне мы относим предприятия с существенным падением выручки. К желтой — с падением до 30%. Клиенты, на которых пандемия повлияла незначительно, входят в зеленую зону.
У нас более 50% проанализированной клиентской базы — сегмента микро- и малого бизнеса — осталось в зеленой зоне. Красная зона из месяца в месяц сокращается. В желтой и красной зонах мы не смогли выявить взаимосвязь между падением выручки и отраслью клиента.
Конечно, можно говорить о том, что какие-то сегменты больше всего пострадали: HoReCa, услуги, мелкорозничная торговля. Но если смотреть на красную зону, то там где-то проскочит грузоперевозчик, где-то — девелопер, где-то — оптовая торговля. Зависит, скорее, не от отрасли, а от способности лидера бизнеса адаптироваться к текущим условиям рынка, вовремя сориентироваться. В ИТ-секторе кто-то упал, а кто-то вырос, — в зависимости от того, кто у них был заказчиком. А вот онлайн ожидаемо вырос.
Поэтому мы не идем в одну отрасль — это высокий риск. В приоритете диверсификация: при формировании портфеля мы на каждую отрасль выделяем свою долю. Приоритет отдаем заемщикам, которые в текущей ситуации имеют прибыль и с анализом горизонта будущего периода также способны ее генерировать.
Ольга Солоненко, Альфа-Банк: — Потенциал роста есть у большинства отраслей. Сейчас в экономике кризис доверия, поэтому многие компании сидят и чего-то выжидают. Приостановлены все инвестиции, проекты по развитию. Но мы убеждены в том, что эта ситуация временная. И хорошо будут чувствовать себя отрасли, которые смогут быстро адаптироваться: поскорее зайдут в e-commerce, автоматизируются и, самое главное, наладят качественный клиентский сервис.
Все компании с хорошим клиентским сервисом имеют огромный потенциал роста. Отдельно отмечу отрасль, которая будет развиваться как внутри страны, так и с потенциалом на экспорт, — телемедицина. Все, что позволит людям получить консультацию врача без посещения поликлиники, обречено на успех. Тяжело будет HoReCa, туризму, потому что вирус никуда не денется.
Виктор Апанасик, Банк БелВЭБ: — Сегодня мы видим, что компании с такими видами деятельности, как розничная торговля, в частности, непродовольственными товарами, услуги, особенно с моделью B2C, сдача в аренду недвижимого имущества и операции с таким имуществом, — показали наибольший спад выручки. С точки зрения наиболее эффективных для кредитования направлений бизнеса, повторюсь, мы предпочитаем смотреть не на отрасль или вид деятельности, а на компанию.
Несомненно, устойчивые компании, обладающие активами для обеспечения предоставляемого финансирования, будут в приоритете для кредитования. Вместе с тем мне кажется, что видение владельцем компании перспектив развития бизнеса, способность компании к быстрым изменениям, коллаборации или обмену опытом с иными направлениями деятельности либо с другими компаниями будут более важными для определения приоритетов в 2021 году.
Алеся Якимуш, Банк развития: — Мы наблюдали проседание в части девелоперского бизнеса. Но тут все зависит в большей степени от собственника компании, его умения своевременно выбирать качественную вертикаль для дальнейшего движения. Что касается крупных госпредприятий, просело машиностроение — очень сильно на них повлияла пандемия.
Где наблюдался рост? Парадоксально, но из нашей клиентской базы рост показали продажи жилой недвижимости, в основном в Минске. Также отмечу альтернативную энергетику. Те, кто успел своевременно получить квоты и финансирование, сейчас имеют хорошие тарифы и, в принципе, защищены. На мой взгляд, направление фармакологии будет ключевым для нашего банка.
Ольга Цуран, МТБанк: — Мы выпустили обновление нашей карточки «Халва», для того чтобы стимулировать физических лиц к покупкам, ведь тем самым они стимулируют и розничный бизнес. Конечно, регулятор нас во многом ограничивает. Это и регулирование ставки, и ограничение кредитования в зависимости от доходов физлиц. Но мы по-прежнему наращиваем базу клиентов и не собираемся останавливаться. У действующих заемщиков есть открытые лимиты, они ими также активно пользуются. Так что планов по сокращению кредитования у нас нет, наоборот, — рассчитываем на рост.
- Экономический прогноз: «Беларусь может «выстрелить»». Узнайте, на что бизнесу делать ставку в 2021 году
- «Если включат станок, то «дна» у рубля не будет!» Что ждет экономику Беларуси в 2021 году
- Как стать эффективнее в следующем году — 5 полезных статей о саморазвитии
| Сбер | 6816 |
| «Газпром» | 5890 |
| «Роснефть» | 5382 |
| «Норникель» | 4329 |
| «Новатэк» | 4170 |
| «Лукойл» | 3943 |
| «Полюс» | 1999 |
| «Газпром нефть» | 1769 |
| «Сургутнефтегаз» | 1618 |
| НЛМК | 1607 |