Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный платеж или дифференцированный какой лучше при досрочном погашении кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Принимал непосредственное участие в трансформации агрегатора в пишущую редакцию, производящую собственный контент 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Участвовал в запуске тематических вертикалей на Рамблере.
При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.
Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит
Часто люди считают, что деньги нужно держать дома и оплачивать кредит по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой – вы переплачиваете банку.
Часто возникает вопрос: насколько уменьшится основной долг после погашения ранее срока? Каждый платеж по графику состоит из двух частей: основной долг и проценты. Ежемесячно банк получает процент согласно графику.
Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?
Какой вид платежей по кредиту выгоднее
Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.
В 2010 году решила попробовать новую сферу деятельности и пришла в «Рамблер» редактором новостей. Сейчас отвечаю за входящий трафик, который создаёт пишущая редакция, являясь «правой рукой» главного редактора Константина Еловского.
К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода.
Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.
Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно. Закончив филологический факультет Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова, знаю все про литоту, оксюморон, синекдоху и перифраз.
Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля.
Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности.
В первое время такой платеж состоит в большей степени из процентов, в меньшей — из основного долга. К концу кредитного периода пропорция становится противоположной: большая часть выплаты «гасит» основной долг, остальная — проценты.
Что-то случилось в России или за рубежом? Скорее всего я уже знаю об этом и скоро расчехлю свой ноутбук, чтобы об этом написать, если конечно уже видео появилось. Такая видеоредакторская доля.
Сегодня аннуитетный платеж — весьма распространенная схема погашения займа, удобство которой в том, что ежемесячно нужно вносить в банк одинаковую сумму денег вплоть до окончания срока договора. В эту сумму включаются часть кредитной задолженности, процент, сборы и комиссии банка (если они предусмотрены).
Что-то случилось в России или за рубежом? Скорее всего я уже знаю об этом и скоро расчехлю свой ноутбук, чтобы об этом написать, если конечно уже видео появилось. Такая видеоредакторская доля.
Секрет аннуитетных платежей в том, что равные эти платежи только снаружи. Их внутренние составляющие — оплата части основного долга и оплата части процентов по кредиту — будут все время разными на протяжении всего срока обслуживания кредита, хотя в сумме каждый месяц будут давать один и тот же по размеру ежемесячный платеж.
Из чего состоит ипотечный кредит?
То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.
Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.
Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.
Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.
Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей
Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.
Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.
Как погасить дифференцированный платеж
Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.
Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.
Бoльшинcтвo людeй, coбиpaяcь взять в бaнкe кpeдит, пepвым дeлoм cмoтpят нa пpoцeнтнyю cтaвкy, пepвoнaчaльный взнoc и cpoк пoльзoвaния дeнeжными cpeдcтвaми, a нa cпocoб пoгaшeния нe oбpaщaют внимaния. И этo coвepшeннo нeвepный пoдxoд, вeдь cпocoб пoгaшeния нaпpямyю влияeт нa мeтoдикy pacчeтa плaтeжeй, a знaчит в кoнeчнoм итoгe нa вeличинy пepeплaты пo зaймy.
Какая платежная схема кому подходит?
Главный плюс аннуитетных платежей для клиента в том, что нет никакой путаницы. Человек четко знает, сколько и когда нужно заплатить в банк. Ему проще планировать свой бюджет и не нужно вникать в сложные банковские расчеты.
Что это означает на практике? Суммы и основного долга, и процентов по кредиту будут уменьшаться с первых же месяцев действия договора.
В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.
Но если через год после оформления кредита у заемщика появятся дополнительные 500 тыс. руб., скажем, в виде премии или неожиданного наследства, которые он решит потратить на досрочное погашение кредита, его ежемесячный платеж уменьшится до 32,4 тыс. руб.
B cвoю oчepeдь пpoцeнты пo кpeдитy – этo вeличинa oплaты зa иcпoльзoвaниe дeнeжныx cpeдcтв бaнкa, кoтopaя выpaжeнa в пpoцeнтax oт вeличины тeлa кpeдитa.
Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.
Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту.
Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).
Тем не менее досрочное погашение при аннуитетной системе платежей поможет снизить объем нагрузки и стоимость кредитования. Но выгодным оно окажется только в том случае, если активно вносить дополнительные средства в первой половине, особенно в первой трети срока кредита, советует финансовый консультант Наталья Смирнова.
Основной плюс дифференцированного платежа — меньшая сумма переплаты, что особенно заметно при крупных займах.