Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Человек в панике платить нечем выхода нету платить долги по микрозаймам хоть руки накладывай обсуждение комментарии форум должников 2021 год». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Можно ли не платить микрозаймы и как не платить микрозаймы законно? С такими вопросами сталкивается каждый второй житель нашей страны. А происходит это так как на современном финансовом рынке все более разрастается такое «явление» по кредитованию населения, как микрозаймы, взятый через интернет, не покидая своего жилища. Этот способ кредитования интересует многих своей доступностью, простотой оформления. А насколько они юридический «крепко стоит на ногах», законны ли данные финансовые операции, каковы обязательства кредиторов и дебиторов, что делать если нечем платить микрозаймы, а главное, можно ли вообще не платить микрозаймы? Найдем ответы на эти вопросы в статье.
Как избавиться от микрозаймов если платить нечем
Должник, который микрозайм не платил год и на которого не действуют методы влияния как со стороны микрофинансовой организации, так и со стороны коллекторского агентства, попадает под прицел судебных органов. Дело о задолженности передается в Суд, который непременно встанет на сторону кредитора, как пострадавшей стороны. Должника обяжут выплатить долг целиком плюс проценты и штраф, а так же издержки кредитора на судебный процесс. После чего дело переходит к судебным приставам, которые выяснив место работы должника, накладывают взыскание в размере половины его зарплаты. В случае с безработным должником, изымают его имущество.
На момент 2018 года в РФ было зарегистрировано порядка 1,5 тысяч микрофинансовых организаций (имеется ввиду брендов, а не офисов). Статистика также показывает, что для получения займов на суммы до 30 тысяч рублей чаще всего граждане обращаются именно в МФО, в банки – только для долгосрочных крупных кредитов или для покупки техники (то есть за целевыми кредитами). Но в микрозаймах есть существенный минус – это высокие процентные ставки, а также разного рода пени, штрафы, комиссии за просрочки (о которых не всегда предупреждают). А если взял много микрозаймов и не могу платить, что делать? Что лучше предпринять и какой защитой можно пользоваться в соответствии с действующим законом?
Вплоть до 2010 года деятельность всех микрофинансовых организаций регулировалась Гражданским Кодексом РФ. Это означает, что подобные компании имели возможность в договор вписывать любые условия взаимодействия со своими клиентами. И если человек подписывал его, то он полностью возлагал на себя предусмотренные контрактом обязанности, даже если условия в нем были откровенно абсурдные.
Сейчас же действует ФЗ 151, дополненный правками ФЗ 554 от 2018 года, согласно которому МФО могут работать только в следующих рамках:
- размер микрозаймов – до 1 миллиона рублей;
- если срок действия договора до 1 года, то максимальная ставка – 1,5% в сутки (а с июня 2019 года она будет снижена до 1%);
- максимальный размер пени, штрафов, комиссий за несвоевременное погашение задолженности – не более чем 250% от начальной суммы договора (а с 2020 года – не более чем 150% от начальной суммы);
- размер неустойки по контракту (если клиент нарушил условия договора) – не более 0,1% в сутки от начальной суммы (и не более 30% всего);
- на займы до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней никаких процентов МФО начислять не имеет права.
Соответственно, если набрал много займов в МФО но в контрактах указаны условия, не отвечающие вышеуказанным требованиям, то это повод для признания договора не действительным (не легитимным). В таком случае клиент вправе вернуть только фактическую сумму полученных средств. То есть сколько ему в кредит дали, столько ему нужно и выплатить, проценты, пени, комиссии – запрещены.
Если использовать помощь юриста, то он обязательно порекомендует не отказываться от выплаты долгов. В противном случае по решению суда могут:
- арестовать банковские счета (во всех банках РФ, блокируют также и платежные карты);
- арестовать имеющееся имущество (авто или недвижимость с последующей продажей на аукционе);
- запретить выезд за границу (не удастся пройти таможенный контроль при выезде);
- запретить управлять транспортными средствами (водительское удостоверение могут изъять вплоть до снятия запрета).
И сам факт наличия «проблемного» кредита обязательно будет отражен в кредитной истории гражданина. А это означает, что в будущем у него вряд ли получиться взять даже небольшой заем в МФО, не говоря уже о банках.
Крайняя законная мера – это принудительное взыскание долга с заемщика. Выполняется это только по решению суда. Варианты: принудительные работы, изъятие имущества с его продажей на аукционе (вырученные средства идут на уплату долга, остаток возвращают), арест (только если должен крупную сумму или имеется факт мошенничества, например, получение займа по поддельным документам).
Итого, как погасить накопившийся долг, если человек набрал много микрозаймов? Самый простой вариант – это идти на контакт с МФО, запрашивать реструктуризацию долга, частичную аннуляцию начисленных процентов. Не лишним будет проверить и законность условий, указанных в контракте. Если организация не соглашается на реструктуризацию, то совершать попытки рефинансировать задолженность, то есть взять заем в другой компании. Если и этот вариант не подойдет, то ждать идти в суд и надеяться на его лояльное решение.
Бесспорно, микрокредитование сильно выручает, когда требуется получить небольшую сумму денег на малый срок. Вот только обстоятельства складываются таким образом, что незначительный долг накапливается, превращается в крупную сумму, на которую начисляются проценты.
В данной статье рассмотрим простейшие действия по освобождению от долговых обязательств – законные, быстрые и достаточно действенные, проверенные многочисленным использованием.
Рассмотрим причины, которые могут привести к обращению в частные организации, работающие исключительно для предоставления кредитов населению:
- Наиболее часто встречающееся обстоятельство – увольнение или сокращение рабочего места.
- Ухудшение здоровья, вследствие чего попадание гражданина на больничную койку.
- Рождение младенца, что ведет к серьезным денежным тратам.
- Гибель и похороны близких родственников.
- Стихийные бедствия в виде наводнения, урагана, землетрясения, которые приводят к потере жилья.
Пересмотр условий договора. Вам пойдут на уступки и снизят ставку, аннулируют штрафные санкции, предоставят «льготные каникулы» и изменят порядок погашения. МФО с неохотой предоставляют эти услуги, все будет зависеть от переговоров, где вы должны предоставить доказательства об ухудшении материального положения. Но в конечном итоге кажущееся послабление все равно приведет к максимальным выплатам.
Если вы обратитесь в другой банк с просьбой взять новый кредит и погасить им старый, то положительный ответ станет наилучшим выходом. Для вас подберут такой пакет (пониженная процентная ставка, больший срок), чтобы после погашения основного долга у вас оставалось на жизнь не менее 50 % от вашего заработка. Для заключения соглашения не требуется залога имущества и справка о доходах, достаточно прийти в отделение с паспортом. Для того, чтобы получить одобрение на новый займ, вы должны иметь постоянную регистрацию на территории России, возраст от 21 года до 70 лет, договор с микроорганизацией и хотя бы несколько платежных квитанций.
Как избавиться от микрозайма если нечем платить
Ваш долг может выкупить не только коллекторское агентство, но и частное лицо. Это выгодно, так как продажа производится за чисто символическую стоимость (10 – 15 процентов). В Государственной Думе был инициирован законопроект, предлагающий давать право на выкуп таких активов самому должнику. Это является наилучшим исходом дела. Вы можете попросить ваших родных, друзей субсидировать вам нужную сумму и договориться с ними о ее выплате частями. Самое главное – по факту завершения платежей получить письменный документ, подтверждающий выполнение вами всех обязанностей. Распространены случаи, когда нестыковка в «смехотворном» объеме через несколько лет вытекает в тяжбу между обеими сторонами уже по большим деньгам.
Это крайняя мера и достаточно сложная в реализации задача. При этом далеко не все обязательства будут с вас сняты, и в дальнейшем возможны определенные трудности. Однако при критическом превышении ваших финансовых возможностей это может стать выходом из положения. Стоит учесть, что процесс вероятен при сумме долга в пределах полмиллиона рублей.
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.
- Во-первых, тщательно обдумайте свои действия. Взвесьте необходимость трат и целесообразность привлечения средств таким методом.
- Во вторых, просчитайте основной и несколько запасных вариантов погашения в наиболее оптимальное для вас время (до появления штрафных санкций).
- В третьих, подстрахуйтесь другими способами кредитования.
- В четвертых, изыщите возможности быстрой реализации какого-то имущества (автомобиля, бытовой техники, земельного участка, золотых украшений и прочих активов).
Учитывая сильный рост количества должников по кредитам, правительство несколько раз вносило изменения в закон о кредитах и работе коллекторских агентств. ФЗ «О микрозаймах» регулирует максимально допустимую величину пени и штрафов.
С июля 2019 года размер допустимых процентов и начислений не может превышать 100% от суммы кредита. Таким образом, закон ограничивает рост задолженности, но не избавляет от обязанности вернуть заем.
Запрещено взыскание недвижимости с должника в счет погашения микрозаймов. Если МФО подаст иск в суд, то судебный пристав может арестовать счет неплательщика и принудительно списывать с него деньги в адрес заявителя. Поскольку все микрозаймы выдаются с подписанием стандартного договора, тщательно проверяемого юристами компании, надеяться на судебное решение в пользу должника не стоит.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Множество МФО выдают займы онлайн. К ним относятся «Быстроденьги», «Е-капуста», «Мигкредит», «Монеза», а также еще более 100 компаний. Принимая во внимание легкость, с которой они выдают кредиты по паспорту без подтверждения дохода, у многих клиентов возникает соблазн не возвращать деньги. Что будет если не платить займы, взятые онлайн?
Прежде всего, при отсутствии других документов, у этих компаний есть данные вашей верифицированной банковской карты, на которую они перевели вам средства при оформлении договора. Это означает, что для направления взыскания по задолженности им даже не придется искать сведения о вашем банковском счете. Вы сами их уже предоставили.
Закон о микрокредитовании ничего не говорит о том, как законно не платить МФО. Однако форма договора с кредитной организацией не регламентируется, поэтому в тексте можно попробовать найти возможности если не для полного списания долга, то для отсрочки или пролонгации займа.
МФО часто сами предлагают своим клиентам стандартную формулу переноса очередного платежа на более позднюю дату. Для этого существует несколько путей:
- оплата комиссии за отсрочку платежа;
- увеличение процента по займу;
- внесение только начисленных процентов, без погашения тела займа.
Поскольку проценты в МФО выше, чем по банковским кредитам, официальная отсрочка выгодна кредитору. Таким образом он сохраняет лояльного клиента, увеличивает сумму процентов с выданных средств, повышает вероятность успешного погашения займа.
Рассмотрим, как не платить проценты по микрозайму, если МФО продала долг коллекторам или подала в суд. Если коллекторы вам угрожают, вы можете подать в суд за угрозы или договориться о выкупе долга за часть суммы.
Если дело уже рассматривается в суде, вам нужно:
- не игнорировать официальные письма и идти на контакт с представителями закона;
- получив повестку, вовремя и без опозданий явится в суд или прислать туда своего официального представителя;
- выслушав заявление истца, изложенное судьей, объяснить причины задержки платежа, подкрепив их документально;
- дождаться решения суда, а затем обжаловать его, если для этого найдется законный повод;
- получив итоговое решение, погасить долг или продолжить договариваться о погашении платежей с судебным приставом.
После того, как согласно решению суда начато исполнительное производство, взыскатель вправе передать исполнительный лист в ФССП. На добровольное погашение долга вам дается 5 дней, затем пристав приступит к исполнению своих обязанностей. Он имеет право арестовывать счета, изымать и продавать имущество, а также предпринимать административные меры воздействия.
Пристав может направить исполнительный лист по месту вашей официальной работы. Тогда бухгалтерия будет обязана переводить до 50% заработка в счет погашения долга. Аналогичное правило действует в отношении поступлений на счета. Однако вы можете договориться с приставом об уменьшении отчислений.
Одним из крайних методов воздействия приставов является запрет на выезд за границу, а также ограничение пользования автомобилем или занимаемых должностей. Ограничения снимаются только после того, как пристав убедится, что вы полностью погасили долги.
Понять, что будет если не платить онлайн займы, помогает изучение судебной практики. Статистика говорит, что суд почти всегда защищает интересы кредитора. Это вызвано не только низкой юридической грамотностью людей, но отсутствием профессиональной юридической поддержки.
В свою очередь, в большинстве МФО есть собственные юридические отделы, отвечающие за правильность составления договора. Надежда на то, что из-за малой суммы долга о вас просто забудут, не обоснована. Наоборот, лучше самостоятельно выйти на контакт с кредитором и постараться договориться о погашении долга. Грамотная юридическая помощь позволит снизить размеры задолженности и добиться удобных условий платежей.
Что делать, если нечем платить взятые микрозаймы в 2020 году
МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.
К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.
Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.
Анализ документов, полученных заемщиками от некоторых микрофинансовых организаций, показывает, что никакой страховки и в помине нет. Есть только одна строчка в договоре займа о том, что страховка составляет 1000 рублей. Ни наименование страховой компании, ни страховые случаи, ни правила страхования в договоре не прописаны. Не выдают заемщику и страховой полис. Следовательно, вся эта страховка ни что иное, как фикция и лишняя тысяча рублей, на которую будут начисляться проценты.
Поэтому как только в вашем договоре появляется строчка о страховании, отказывайтесь от него. Но помните, что отказаться можно только в течение 14 календарных дней с момента получения займа. В этот срок письменно напишите заявление в МФО и в страховую компанию (если она указана в договоре) и сообщите о своем отказе от страховки. Заявление направьте заказными письмами по юридическим адресам компаний, почтовый чек сохраняйте как доказательство того, что в установленные законом сроки вы от страховки отказались.
При отказе обращайтесь в суд. При этом суд взыщет не только страховку, но и моральный вред и неустойку в размере 3% в день от суммы невозвращенной страховки, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также сумму штрафа.
Такое право есть у банков, у МФО такого права нет. Ведь законодатель запретил с 2020 года выдавать займы более чем под 1% в день. Поэтому, если в вашем договоре займа указан 1% в день, то увеличивать его уже некуда. Иное будет являться нарушением закона.
Не можете платить – не платите. Ведь в такой ситуации главное для вас – это услуги ЖКХ и продукты питания. Остальные подождут. Понятно, что начнутся звонки, но реагировать и пугаться не стоит. Никаких полномочий по блокированию счетов, снятию части пенсии, зарплаты или ареста имущества у МФО нет. Единственное, что могут сделать, – обратиться в суд. И вот суд пусть и решает, какую сумму вы им должны. А должны вы им 1,5-кратный размер займа – и не больше. Причем независимо от срока просрочки.
Помните, что при просрочке (независимо от того, заплатили вы один платеж или не платили вовсе) будет всегда действовать «правило 1,5X». Это значит, что МФО обязана прекратить начислять проценты по займу, штрафы и пени после того, как ваш долг достигнет 1,5-кратного размера суммы займа. То есть если ваш заем составлял 5000 рублей и вы его не платили, то взыскать с вас можно только 5000 (тело займа) + проценты и 1,5-кратные проценты по займу (2500 рублей).
Это так, но если вас не смущает подпорченная кредитная история.
Главное в случае просрочки – не заключайте новых договоров и не поддавайтесь на уговоры о том, что нужно закрыть хотя бы проценты по просроченному договору, а тело займа вам продлят еще на 15 дней. Помните, что в этом случае вы заключаете новый договор под «драконовские» проценты, при этом денег не получая.
«Микрозайм по-русски»: что будет, если вовремя не платить по долгам
По закону, МФО обязаны предоставлять полную и достоверную информацию по займу. Это и договор займа, и выписка по счету о всех произведенных заемщиком платежах, и справки о задолженности, и иные документы по запросу заемщика.
Однако будьте готовы к тому, что недобросовестные МФО, у которых масса всяких нарушений по расчетам, вероятнее всего, откажут в предоставлении документов, ссылаясь на нелепые причины и отговорки.
Затребуйте нужные вам документы и выписки по счету письменно. Направьте запрос почтой, заказным письмом с уведомлением. В этом случае МФО обязана будет отреагировать на ваше требование и предоставить все документы. В противном случае ей будет грозить штраф и привлечение к административной ответственности, а также компенсация морального вреда и иных судебных расходов.
- Новости
- Эксклюзив
- Разберёмся
- Дело
- Отдых
- О нас
- Власть и политика
- Происшествия
- Общество
- Деньги
- Спорт
- Выборы 2020
МФО — это краткосрочный кредит, который подойдет работающим людям или тем, у кого точно вскоре появятся деньги. Но если ситуация лишь усугубляется, и денег нет, то возникают серьезные проблемы.
Не стоит думать, что онлайн-организации, кредитующие население, ничем не защищены. Когда вы проходите верификацию, вы даете согласие на проверку кредитной истории, на доступ к личным данным, включая данные паспорта и ИНН.
Договор, который вы подписываете галочкой онлайн, выступает полноценным юридическим документом. Галочка — это аналог вашей личной подписи.
Люди часто мыслят иррационально. В критической ситуации это становится особенно заметным — человек отчаянно действует, не задумываясь о последствиях.
В игру включаются древние инстинкты «бей или беги» — адреналин при прыжке с парашютом и при погружении в кредитную яму выделяется одинаково. Только условия внешней среды несколько отличаются от эпохи викингов или крестовых походов.
Какие ошибки допускают заемщики?
-
Оформление сразу нескольких кредитов и займов в различных банках и МФО. Вы отчаянно пытаетесь выпутаться из сетей кредитного рабства, и начинаете перекрывать банковские кредиты микрозаймами. Это — путь в тупик.
Снежная лавина уже на подходе, и вы не сможете с ней справиться, если внезапно не разбогатеете. Добавьте сюда психологию: стоит просрочить один платеж, как вы опустите руки, махнете на остальные ежемесячные взносы по кредитам и займам.
-
Игнорирование долга. Это большая ошибка. Вам необходимо, наоборот, выстраивать контакт с кредиторами и пытаться сообща решить проблему. Бегство вас не спасет, ведь в каждом банке есть ваши паспортные данные, адрес проживания, данные о семье и месте работы.
Вы испортите себе репутацию, доведете супругу до нервного срыва и мыслей о разводе, поссоритесь с родственниками.
-
Просчеты в процентных ставках, в уровне переплат. Человек берет 10 тыс. рублей, и ежедневные 100 рублей, которые достанутся в качестве мзды МФО, кажутся ему небольшой, пустяковой суммой. Но если посчитать, за 30 дней МФО на ровном месте заработает 3 000 рублей.
А для заемщика, у которого зарплата составляет 30 тыс. рублей — 10% от этой суммы имеют значение. Именно финансовая неграмотность большинства людей в итоге приводит к глобальной закредитованности.
Вы можете проверить обстоятельства — возможно, вам не придется отдавать займ или вы сможете вернуть намного меньше.
Как избавиться от займов?
- Можно попытаться взять кредит в банке, и этими средствами закрыть просрочки в МФО. Как правило, МФО кредитуют клиентов под 0,5-1% в день. Банковские ставки составляют 15-25% в год.
Даже с оформлением страхования кредит в банке будет для вас удобным решением. В конечном итоге вы заплатите в разы меньше.
Рефинансируют ли банки займы в МФО? Нет. Слишком велика разница в ставках.
Да, вы можете подать заявку на рефинансирование своего долга в банк, но положительное решение вы получите только в том случае, если у вас есть большой банковский кредит (или несколько), который вы из последних сил, но аккуратно обслуживаете. Плюс небольшой долг перед МФО.
- Срок давности. В России он составляет 3 года. Если в течение этого срока вы не платили по микрозайму, и не связывались с кредитором, у вас есть шансы избавиться от задолженности без возврата.
Но при этом ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена. Да и три года бегать от претензий МФО — это три года, вычеркнутые из жизни.
Здесь нужно сделать оговорочку: срок давности имеет значение, если МФО за это время не успела обратиться в суд и запустить исполнительное производство.
Заметим, что по закрытым производствам тоже применяется срок давности. То есть после закрытия дела судебным приставом кредитор не обращается за повторным возбуждением — в таком случае вы можете рассчитывать на списание.
-
Проверьте суммы долга. Возможно, МФО вам начисляет пени «как не в себя». Такое тоже встречается. На самом деле с 1 января 2020 года МФО не вправе начислять сумму штрафов, которая превышает объем самого тела долга больше, чем в 1,5 раза.
То есть вы можете взять в долг 10 тыс. рублей, а МФО вправе требовать вас с учетом всех штрафных санкций только 15 тыс. рублей. И не более того.
Как с ними бороться? В таком случае необходимо обратиться с жалобой в Центробанк (можно через сайт регулятора) или же — c иском на МФО в суд. И там отстаивать собственные интересы. По-другому это не работает.
Бывает так, что у добросовестного плательщика происходят непредвиденные ситуации, когда нет возможности сделать минимальный платеж по кредиту, чтобы избежать некоторых проблем, нужно обратиться в МФО для решения этих проблем.
Для выхода из данной ситуации микрофинансовые учреждения могут предложить один из вариантов решения проблемы, клиент с МФО оговаривают выгодное предложение для обеих сторон:
- Пролонгация кредита.
- Реструктуризация долга.
- Рефинансирование займа.
- Отсрочка платежа.
- Консолидация кредитов.
Отсрочка платежей – удобный вариант, когда МФО переносит дату ближайшего платежа на другую удобную для клиента. Удобно это для тех клиентов, у которых временная трудность с деньгами.
Консолидация кредитов – это когда все кредиты объединяются в один. Это достаточно таки удобно, когда будет платиться один кредит, будет изменена процентная ставка и ежемесячный платеж.
Некоторые МФО могут списать весь долг по кредиту, если заемщика было признано инвалидом 1 группы или недееспособный.
Оплачивать кредит в любом случае придется. Если организация не идет на уступки, и не может предоставить одну из услуг для решения проблем, тогда придется искать иные источники поиска денег для оплаты займа.
Сделать это можно такими способами:
- Одолжить денег у родственников, друзей.
- Найти дополнительную работу.
- Обратиться в иное МФО с просьбой о рефинансирование.
- Обратиться в другую МФО для взятия нового займа.
- Оформить рефинансирование в банке.
Всех клиентов микро финансовых организаций, взявших денежный заём, волнует один вопрос, задать который они стесняются. «Что будет если своевременно не произвести возврат денег? Если не платить по займу?» Бытует мнение, что к должнику, взявшему деньги в долг в МФО (хоть 5 тыс рублей, хоть 50.000), приедут небритые коллекторы. Они будут должника сильно бить бейсбольной битой, страшно пытать утюгом и паяльником и жестоко обижать. Ещё рассказывают истории, как коллекторы микро финансовой организации сожгли собаку и кого-то убили или наоборот. Особой популярностью пользуется история о замурованной заживо старушке, которая взяла и не платила долги по микрозайму. Кровь стынет в жилах. Любителей страшных историй, так сильно опасающихся срочно-займов, придётся немного разочаровать. Ниже расписан как бы отзыв о том, что в действительности может быть, если не платить займы, что могут коллекторы и как избавиться от такого неприятного долга, даже если Вам нечем платить…
Коллекторы не работают с микро финансовыми организациями. Они начинают неохотно работать с суммами, превышающими сто пятьдесят тысяч рублей. Немного оживляются, когда речь идёт о полумиллионе или больше.
Сама по себе полноценная акция коллекторов стоит порядка одного миллиона. Это касается акций по выселению незаконно занявших квартиру жильцов, например. Для должников микро финансовой организации встреча с коллекторами крайне маловероятна, если только долг по займу не станет действительно крупным (но этого допускать никак нельзя, Вы же понимаете?).
Микрофинансовые организации предлагают физическим лицам быстро получить кредит без оформления большого количества документов. Однако мало кто задумывается, что процентная ставка, указанная в договоре займа, может в случае просрочки выплаты превратить небольшую сумму в непосильный долг.
Что делать, если нечем платить
Если заемщик попал в затруднительную жизненную ситуацию и не в состоянии выполнять долговое обязательство, прежде всего, не следует прятаться от кредитора. Долг по микрозайму никуда не денется, а пеня, штрафы и проценты только увеличат сумму, которую заемщик будет обязан вернуть.
Если заемщик уверен, что пропустит срок выплат, следует предпринять следующие действия:
- поставить в известность МФО о затруднительном материальном положении;
- написать заявление на отсрочку выплаты, указав другой срок;
- внести предоплату в размере, указанном в договоре займа.
Когда же срок выплаты по долгу микрозайма уже просрочен, а дело еще не передали в коллекторское агентство или не началось судебное делопроизводство, заемщик может:
- произвести рефинансирование кредита либо взять взаймы у друзей, родственников и погасить основную часть долга;
- попросить МФО об отсрочке платежа;
- провести реструктуризацию долга;
- воспользоваться страховым погашением долга в случаях, указанных в страховом договоре.
В случае когда заемщик пропускает оплату по микрозайму в срок, установленный договором, для привлечения его к ответственности кредитная организация может действовать как законными, так и незаконными методами.
К незаконным чаще всего прибегают недобросовестные МФО, используя зачастую психологическое давление на заемщика:
- звонки на телефон в ночное время с требованием вернуть долг;
- отправка СМС и звонки на телефон родственникам, друзьям, на работу;
- поступление угроз жизни и здоровью заемщика или его близких;
- поступление угроз об уничтожении имущества должника или его порче;
- применение мер, угрожающих чести и достоинству заемщика;
- распространение кредитором личной информации должника.
Законные методы МФО к привлечению к ответственности по долговому обязательству заемщика включают в себя несколько стадий:
- телефонные звонки с требованием погасить задолженность;
- почтовые отправления по месту жительства должника о погашении долга по микрозайму;
- передача прав кредитора третьим лицам в соответствии со ст. 382 ГК РФ (передача долга заемщика коллекторскому агентству);
- взыскание денежных средств через суд.
Незаконные методы воздействия на должника могут обернуться для МФО пагубными последствиями. Согласно Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” звонки на номер телефона заемщика могут поступать только в определенное время суток: с 8:00 до 22:00 – в будни, с 9:00 до 20:00 – в выходные и праздничные, и не более чем:
- 2 раза в сутки;
- 4 раза в неделю;
- 16 раз в месяц.
В любом другом случае подобное является противоправным действием.
Если родственники, друзья или работодатель заемщика начинают получать СМС и звонки на телефон, заемщик имеет право написать заявление на основании ст. 23 Конституции РФ, поскольку такие действия кредитора незаконны.
Сам же должник имеет право написать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором посредством личных встреч, телефонных звонков, почтовых отправлений по месту жительства и любых других сообщений.
Обратите внимание! В соответствии со ст. 137 УК РФ меры, угрожающие чести, достоинству и репутации заемщика, можно трактовать как нарушение неприкосновенности частной жизни, и действия кредитора могут повлечь за собой уголовную ответственность.
Это означает, что кредитор имеет право встретиться с заемщиком, но не имеет права распространять о вас информацию личного характера вашим близким, коллегам по работе, соседям, друзьям.
Любая угроза причинения физического насилия должнику или его близким либо изъятие его имущества являются незаконными и грозят кредитору привлечением к ответственности согласно УК РФ.
Куда более перспективно обстоят дела с законной стороной взыскания долгового обязательства с заемщика. По договору цессии кредитор может передать свое право третьему лицу (коллекторскому агентству). МФО обязана сообщить об этом заказным письмом с уведомлением либо иным предусмотренным законом способом заемщику в течение 30 рабочих дней с даты привлечения другого лица, которое теперь и будет взаимодействовать с должником.
Если вышеуказанные методы не возымели успеха, долг по микрозайму взыскивается в принудительном порядке кредитором через суд. Официальное делопроизводство грозит недобросовестному плательщику взысканием не только основной суммы долга, но и согласно Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 330 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ, пени, штрафа, процентов за использование денежных средств, а также возмещением судебных расходов при удовлетворении требований истца.
Обратите внимание! После оглашения решения суда в пользу кредитора исполнительный лист будет передан судебным приставам, которые на законных основаниях могут изъять имущество должника в счет уплаты его долгового обязательства.
Каждое дело о долге по микрозайму имеет свои тонкости. Закон хоть и выступает зачастую на стороне заемщика, но и права кредитора защищает от злостных неплательщиков. Чтобы долг по микрозайму не превратился в кабальную сделку, а должник смог защитить свои права от нежелательных и порой неправомерных действий со стороны кредитора, лучше всего обратиться к профессиональному юристу за консультацией либо за представлением интересов заемщика, если дело дошло до суда. Специалист в области права поможет грамотно разрешить конфликтную ситуацию, связанную с задолженностью по микрозаймам.
Закон защищает не только лицензированные микрокредитные организации, но и должников-физических лиц. Долг в МФО не может расти годами в невероятных темпах, у вас не отнимут единственную квартиру и не выселят на улицу, не выдворят из страны, сколько бы вы ни были должны.
Есть серьезные ограничения по штрафам и пеням. Существует 2 основных правила по начислению % на просроченный долг:
- в целом долг не может вырасти в 4 раза. Вы взяли 10 000 рублей, и прошло 2 года? За все это время долг вырастет максимум до 40 000 рублей. Любые требования сверх этой суммы являются незаконными;
- начисляемая пеня не может превышать по процентной ставке 20% в год. Каждый день просрочки считается по 0,055%. Но проценты, указанные в договоре, продолжают начисляться.
Таким образом, руководствуясь представленными данными, вы можете самостоятельно подсчитать просрочки по микрозаймам, и при необходимости обратиться в суд.
МФО заинтересованы в добросовестности своих клиентов. Во многих ситуациях они готовы пойти навстречу, предоставляя дополнительные услуги: пролонгацию, или отсрочку оплаты долгов. Если вы не погасили микрозайм своевременно — лучше всего сразу обратиться в офис организации и уточнить, что делать в такой ситуации.
Заметим, что многие МФО предлагают услугу продления кредита, но она предоставляется не довольно невыгодных условиях. Проценты будут завышенными, и спустя еще 2-4 недели придется отдать гораздо больше.
Другие услуги – реструктуризация, кредитные каникулы практически не предоставляются. Это прерогатива банков. Поэтому, если вы заинтересованы в отсрочке на адекватных условиях — лучше обратиться к сотрудникам организации лично.
Извините, но мы Вас не узнали…
По закону сумма начислений на потребительские кредиты и займы не должна превышать 150% от суммы основного долга. Это правило распространяется на кредиты, взятые после 1 января 2020 г. сроком на один год и менее.
Основным долгом считается сумма займа без учета процентов и санкций за неуплату. Именно от этой суммы рассчитываются проценты за кредитование и пени за неуплату долга.
Как рассчитывается максимальная сумма, которую МФО имеют право требовать с заемщика:
| Дата оформления микрозайма | Сумма основного долга (руб.) | Максимальные проценты | Максимальная сумма начислений (руб.) | Итоговая сумма, коорую может требовать МФО (руб.) |
| с 01.01.2020 | 10000 | 150% | 15000 | 25000 |
| с 01.07.2019 | 10000 | 200% | 20000 | 30000 |
| с 28.01.2019 | 10000 | 250% | 25000 | 35000 |
| до 28.01.2019 | 10000 | 300% | 30000 | 40000 |
Рекомендуем: Как узнать, есть ли долги по займам → Когда начисления за просрочку достигают максимальной суммы, МФО не имеет право продолжать начислять проценты и пени. Если организация, где вы взяли микрозайм, начисляет больше денег, чем это разрешено законом, вы имеете право обратиться в суд.
Если заемщик вносит частичные платежи, МФО вычитает внесенную сумму не из основного долга, а из начислений. После этого организация снова получает право начислять пени и проценты. Со временем заемщик обнаружит, что размер долга не уменьшился, несмотря на внесенный платеж
Важно! Чтобы вылезти из микрозаймов, следует погасить задолженность целиком, а не частями. Частичное погашение не позволяет экономить, а наоборот, увеличивает сумму переплаты.
Самый банальный способ, вылезти из микрозаймов — это погасить все имеющиеся долги с уплатой процентов, пени и штрафов (не подойдет тем, кому платить нечем). Попробуйте накопить деньги, заработать немного больше в этом месяце, взять в долг у родных или друзей (без процентов).
Не стоит оформлять новый микрокредит, чтобы погасить долги по открытым займам. Это путь в долговую яму. На следующий микрозайм процентная ставка будет выше из-за наличия просрочек и плохой кредитной истории.
Не игнорируйте звонки от микрофинансовой организации. Возьмите трубку и расскажите, почему вы не можете внести платеж в срок. Есть большая вероятность, что сотрудник МФО предложит вам пролонгацию или другое изменение условий договора.
Если после просрочки МФО с вами не связывается, то напишите в организацию самостоятельно. Отправляйте электронное письмо, а не звоните по телефону. Электронное письмо может стать в суде одним из доказательств вашего желания вернуть долг.
Реструктуризация — смягчение условий кредитного договора. Реструктуризация может включать:
- уменьшение процентной ставки;
- продление срока кредитования;
- кредитные каникулы.
- списание штрафов и пени.
При реструктуризации кредитная история будет чистой. Чтобы МФО провела реструктуризацию, нужно доказать, что у вас действительно серьезные проблемы с деньгами.
Пролонгация — это продление срока погашения задолженности. За отсрочку нужно платить: либо внести разовый платеж, либо согласиться на увеличение процентов по кредиту.
Соглашаться на пролонгацию следует, только если вы точно знаете, что сможете погасить долг в определенное время. Например, получите зарплату после задержки. Если вы не внесете платеж после пролонгации, это ухудшит ваши отношения с МФО.
Не стоит бояться судебного заседания. Когда МФО подает заявление в суд, начисление процентов и пени останавливается. Как правило, МФО подает заявление в суд, когда сумма всех начислений становится максимальной. В ваших интересах настаивать на скором решении вопроса через суд или обратиться туда самостоятельно.
Если в суде вы докажете, что не смогли исполнить свои обязательства по объективным причинам, то часть процентов и пени будет списана. Избыточные начисления списываются в любом случае, вне зависимости от причины просрочки.
Законно избавиться от долгов по микрозаймам можно с помощью банкротства. Но чтобы не возвращать долги, недостаточно на словах объявить себя банкротом. Процедура банкротства для физического лица достаточно сложная и дорогостоящая. Проводить ее можно не чаще, чем 1 раз в 5 лет.
Чтобы стать банкротом, необходимо доказать, что ежемесячных доход не позволяет оплачивать все обязательные взносы. В понятие «обязательных взносов» учитываются не только платежи по микрозаймам. Это понятие включает также налоги, оплату коммунальных услуг, алименты и т. д.
Существует заблуждение, что стать банкротом можно, только если сумма долгов превысила 500 000 руб, и неуплата составляет 3 месяца. На самом деле, признать себя банкротом можно в любой момент, если вы не способны выплачивать накопившиеся долги.
Признать себя банкротом можно через суд. При этом необходимо вносить обязательные платежи:
- госпошлину в размере 300 руб.;
- компенсацию расходов финансового управляющего — 25 000 руб.
В процессе заседания суд решает, сможет ли заемщик выплатить долги в ближайшие 3 года. Если да, то суд назначает план реструктуризации долга. После реструктуризации должник имеет право не платить проценты и пени. Если нет, то должник становится банкротом.
Все имущество должника подлежит изъятию, кроме единственного жилья, мебели в этом жилье и личных вещей. Изымается имущество, недавно переданное родственникам. Имущество продается на торгах, выручка передается кредитору. Если выручки не хватает для погашения задолженности, то остаток долга списывается.
У процедуры банкротства есть ряд неприятных последствий. В течение 3 лет банкрот не сможет занимать управленческие должности. Если он уже работает на руководящей должности, придется уволиться или пойти на понижение. В течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан уведомлять банки и МФО о том, что он был признан банкротом.
О том, как избавиться от микрофинансовых долгов, стоит задуматься не в момент возникновения проблемы, а заранее, чтобы не заниматься поиском возможностей в условиях цейтнота. Особенность этих финансовых продуктов, помимо простоты оформления, – повышенные ставки за использование заёмных средств. Из-за этого при неблагоприятном развитии событий долги могут нарастать как снежный ком, и закрыть их будет гораздо сложнее, чем на начальном этапе. Хотя и в таком положении не стоит опускать руки: побороться за свои интересы имеет смысл в любом случае.
Один из главных вопросов, на который нужно знать ответ – на что можно рассчитывать, желая избавиться от задолженности. Для этого следует чётко представлять структуру обязательств, которые возникают при оформлении микрозайма. Она включает в себя три составляющие:
- основной долг (тело займа);
- проценты;
- пени и штрафы, начисляемые за неисполнение обязательств по погашению долга.
Из этих трёх компонентов заёмщик получил по факту тело микрозайма. Поэтому избавиться от этого обязательства теоретически возможно, но по существу маловероятно, и на это делать ставку не стоит. За две остальные составляющие побороться стоит. Таким образом, вопрос о том, как избавиться от долгов в МФО, трансформируется в другой: как уменьшить объём обязательств, чтобы рассчитаться по ним.
Способов, как избавиться от отношений с МФО с гарантированным результатом, нет. Можно говорить лишь о вероятности положительного исхода дела.
Что касается тактики действий, то она либо конструктивна, либо неконструктивна. Эти два подхода различаются тем, предпринимает ли заёмщик попытки договориться с МФО «по-хорошему». Рекомендуем начинать именно с мирного урегулирования ситуации, и только при неудачной попытке переходить к другим вариантам.
Этот подход разумен и очевиден, поскольку предполагает соглашение, устраивающее обе стороны. Худой мир лучше доброй ссоры: компромисс между заёмщиком и МФО хорош тем, что не несёт в себе риски конфронтации, которая может вылиться в большие неприятности для должника. Поэтому последний, осознав, что он не в состоянии выполнять обязательства по договору займа, должен обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации, пересмотре условий договора.
Цель реструктуризации – изменение параметров микрозайма, которое поможет заёмщику исполнить обязательства в новом формате. Теоретически микрофинансисты могут простить долг полностью, с набежавшими процентами и штрафами за просрочку, если заёмщику удастся, к примеру, разжалобить их до слёз. Но до такого если и дойдёт, то только в результате чуда, на которое не стоит надеяться. Правильным будет предложить реальный вариант уменьшения долговой нагрузки либо конструктивно отреагировать на предложение МФО, если она выдвинет своё предложение.