Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхования гражданской ответственности экспедитора: примерные тарифы, риски и порядок получения возмещения в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
При страховании экспедиторской ответственности действующий страховой полис позволяет покрывать различные ущербы, возникающие по тем или иным причинам. Сюда включают всевозможные ошибки, которые допустили сотрудники транспортной компании и иные лица, имеющие непосредственное отношение к выполнению заказа клиента по грузоперевозкам. Этот вопрос следует заранее предусмотреть и внести в документ при оформлении страховки ответственности экспедитора. То есть страховой полис ответственности экспедитора не означает, что его действие распространяется исключительно на ошибки самого диспетчера. Сюда входят все люди, ответственные в той или иной степени за транспортировку, разгрузку и выгрузку, а также хранение товаров в рамках перевозки.
Даже при наличии полиса страхования ответственности экспедиторов, сами перевозчики могут привлекаться к ответственности в соответствии с действующим законодательством. К гражданской ответственности транспортные компании, оказывающие экспедиторские услуги, привлекаются, если:
- Они были уличены в мошеннических схемах и попытке обмануть клиента;
- Был нанесён умышленный ущерб перевозимого груза в корыстных целях;
- Подтвердился факт сговора с посторонними лицами, целью которых было получение взаимной выгоды;
- Страхователь, то есть экспедитор, отказывается выполнять свои обязательства согласно договору о грузоперевозках;
- При исполнении своих обязательств экспедитор находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Если подобным ситуациям страховая компания нашла подтверждения и доказательства, тогда она имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть заключённое ранее соглашение с экспедиторской компанией. При этом всю ответственность за порчу, утрату и прочий ущерб в полной мере теперь будет нести только транспортная организация. Ответственность страховой компании полностью снята, а потому требовать с неё какие-либо компенсации экспедитор не сможет.
Как вы уже наглядно поняли, страхование экспедиторской ответственности является крайне выгодным и порой необходимым условием для выполнения экспедитором своих профессиональных обязательств по грузоперевозкам. Одновременно с этим у экспедиционных компаний может возникать ряд сложностей при получении страховых выплат и доказательстве наступления страховых случаев. Ведь иначе покрывать все убытки за повреждённый груз клиента придётся за собственный счёт.
Если детально разобраться в таком виде необязательного страхования, заранее предусмотреть в договоре ряд ключевых моментов, то страховка сможет надёжно защищать ответственность самого экспедитора. А потому даже при наступлении различных страховых ситуаций удастся быстро и эффективно решить все вопросы. В подписываемом договоре между сторонами всегда прописывается конкретный объект страхования. Таковым может быть:
- здоровье и жизнь всех пассажиров;
- вред, наносимый транспортируемому имуществу;
- имущественные интересы самих экспедиторов;
- ущерб, нанесённый другими лицами.
Страховым случаем считаются только случаи или события, заранее оговорённые в подписанном между сторонами соглашении о страховании ответственности.
Зачем нужен страховой полис?
Страхование грузов является эффективным инструментом защиты имущественных интересов:
- Владельца груза – помогает избежать финансовых потерь из-за повреждения или гибели груза
- Перевозчика / экспедитора – помогает защитить себя от претензий заказчика и регрессного иска страховой компании, а также расширить спектр предоставляемых услуг
Варианты страхования:
- «С ответственностью за все риски»
- «С ответственностью за частную аварию»
- «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»
Дополнительно к основным программам возможно страхование:
- Рисков хранения
- Такелажных рисков
- Рефрижераторных рисков
- Иные условия по запросу клиента, включая военные и забастовочные риски, терроризм, Оговорки Лондонского института страховщиков, ГАФТА, ФОСФА и пр.
Для экспортных контрактов купли-продажи ЭНЕРГОГАРАНТ предлагает международные условия страхования, а также применение английского права и юрисдикции.
Помимо прямого ущерба грузу подлежат возмещению:
- Расходы по спасанию груза
- Расходы по уменьшению и установлению размера убытка
- Расходы и взносы по общей аварии по доле груза
Урегулирование убытков по общей аварии осуществляется на основе закона и практики места завершения морского предприятия, если в договоре фрахтования не содержится специальных оговорок по этим вопросам, однако при наличии таких оговорок урегулирование осуществляется в соответствии с Йорк — Антверпенскими Правилами.
Если у Вас возникли вопросы по данному виду страхования, заполните форму обратной связи.
Страхование ответственности экспедитора
Данный вид страхования рассчитан на собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяет компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика. Условия договоров страхования грузов AO «АльфаСтрахование» отвечают современным требованиям, предъявляемым к страховому покрытию.
- Полис на разовую отправку. Оформляется на основании заявления на страхование. Используется в случаях разовых отправок различных видов грузов.
- Генеральный полис (договор) по страхованию грузов. Оформляется в случае регулярных перевозок по согласованным маршрутам или при перевозках однородных грузов. Генеральный полис страхования упрощает документооборот по страхованию грузов, а страхование распространяется на все декларируемые отгрузки. По генеральному полису предусмотрены различные варианты оплаты страховой премии.
- Груз, перевозимый любым видом транспорта из любой точки мира в любую точку мира.
- Транспортные расходы по доставке груза к месту назначения.
- Ожидаемую прибыль в размере не более 10% от страховой стоимости груза в соответствии с условиями ИНКОТЕРМС 2010.
Страхование покрывает повреждение или гибель груза, произошедшие в результате случайностей и опасностей перевозки, кражи, разбойного нападения, военных и забастовочных рисков и др., в зависимости от объема страхового покрытия.
| № | Вид транспорта | Тариф |
|---|---|---|
| 1. | Автомобильный транспорт | 0,02…0,2% |
| 2. | Железнодорожный транспорт | 0,06…0,17% |
| 3. | Авиатранспорт | 0,05…0,15% |
| 4. | Водный транспорт | 0,06…0,2% |
| 5. | Смешанные перевозки | 0,08…0,3% |
Величина страхового тарифа устанавливается в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида груза и его упаковки, маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и других факторов.
- страхование грузов;
- страхование средств железнодорожного транспорта;
- страхование контейнеров;
- страхование гражданской ответственности перевозчиков или экспедиторов;
- страхование профессиональной ответственности таможенных перевозчиков;
Предлагая полный спектр вариантов страхового покрытия, Группа «АльфаСтрахование» разрабатывает индивидуальные программы страховой защиты грузоперевозок, включающие ряд дополнительных услуг:
- консультации и помощь в организации перевозок, рекомендации по документальному оформлению перевозок и минимизации потерь, а также по построению взаимосвязанной логистической системы;
- консультационные услуги по оформлению контрактов и договоров купли-продажи, построению схем взаимодействия с поставщиками и партнерами;
- осуществление осмотра груза и средств транспорта независимыми экспертами/сюрвейерами, проверка надежности партнеров (перевозчиков, экспедиторов), помощь в организации охраны и сопровождения грузов, прямое взаимодействие с партнерами страхователя (поставщиками, дилерами, филиалами);
- круглосуточная информационная поддержка во время перевозки грузов;
- юридическая и финансовая защита интересов перевозчиков и экспедиторов при осуществлении ими своей деятельности.
Свяжитесь с менеджером по корпоративным продажам:
AO «АльфаСтрахование» разработало страховую программу по защите интересов перевозчиков/экспедиторов от правомерных претензий, заявленных Страхователю на основании:
- Устава автомобильного транспорта РФ;
- положений международных правовых договоров и Конвенций в области перевозок грузов и оказания экспедиторских услуг CMR/КДПГ, FIATA;
- требований национального законодательства в области перевозок грузов, оказания экспедиторских услуг государства, на территории которого оказываются данные услуги или юрисдикция которого применяется при урегулировании претензий, предъявляемых Страхователю в связи с наступлением страхового случая;
- условий любого другого договора, предварительно одобренного Страховщиком.
- Ответственность за гибель, повреждение или утрату груза / необеспечение надлежащей сохранности груза, в случае столкновения средств транспорта с препятствиями и между собой, пожаров, опрокидываний транспортных средств, провала мостов, огня или взрыва, кражи или разбойного нападения, нарушения температурного режима.
- Ответственность за финансовые убытки, наступившие в результате просрочки в доставке груза, неправильной засылки груза, возмещения провозных платежей.
- Возмещение таможенных сборов и пошлин.
- Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный грузом имуществу и здоровью третьих лиц.
- Расходы по расследованию обстоятельств страхового случая.
- Расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба.
- 0,5…2,5% от брутто-фрахта.
- От 100 до 1 500 долларов США за один грузовой автомобиль (с любым типом прицепа).
В каждом конкретном случае размеры тарифных ставок могут быть скорректированы в зависимости от номенклатуры перевозимого груза, маршрутов перевозок, количества транспортных средств, объемов перевозок, условий страхования и лимитов ответственности.
Страхование ответственности транспортно-экспедиционных предприятий
| 1 | Высочайшее качество обслуживания |
| 2 | Более 200 страховых продуктов для частных лиц и компаний |
| 3 | Около 270 региональных представительств |
| 4 | Высокий уровень надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА» |
| 5 | Более 28 лет на рынке страховых услуг |
| 6 | Удобное оформление полисов онлайн |
Cогласно действующему законодательству экспедитор несет ответственность за повреждение груза в процессе осуществления им транспортно-экспедиционной деятельности.
В целях защиты Вашей компании от незапланированных расходов, связанных с необходимостью возмещения причиненного ущерба грузовладельцу, АО «СК «ПАРИ» может предоставить страховую защиту экспедитору, организующему перевозки грузов как по территории России, так и в международном сообщении.
Ответственность за утрату, недостачу или повреждение (порчу) всего груза или его части в результате:
- кражи с квалифицирующим признаком «с незаконным проникновением в помещение или иное хранилище»;
- грабежа, разбойного нападения;
- ДТП по вине перевозчика;
- подмочки;
- ненадлежащей укладки, укрытия, крепления и увязки груза в транспортном средстве;
- нарушения температурного режима перевозки и хранения груза, связанного с перерывом в работе холодильной установки в результате ее остановки, вызванного пожаром или взрывом, аварией или механической поломкой холодильной установки или транспортного средства.
На сегодняшний день страхование ответственности экспедитора является инструментом финансовой защиты организации, занимающейся транспортировкой грузов.
Благодаря данной страховой услуге можно свести к минимуму вероятность возникновения ущерба любой из сторон: клиента или же транспортной компании.
Также многие организации, которым требуются услуги по перевозке грузов, порой требуют наличие полиса рассматриваемого типа только за допуск к розыгрышу тендера на оказание услуг.
Страхование ответственности экспедитора имеет большое количество нюансов. Все их необходимо учитывать во избежание возникновения различного рода спорных ситуаций. Также важно знать, что действующее законодательство не в полной мере признает данный вид страхования.
Основными составными частями договора страхования экспедиторской ответственности являются:
- «Общие положения»;
- «Объекты страхования»;
- «Понятие страхового риска, страховые случаи»;
- «Страховая сумма (лимит), страховая премия»;
- «Сроки страхования, порядок заключения и исполнения договора страхования»;
- «Случаи прекращения действия договора»;
- «Права и обязанности сторон».
Все положения и условия договора страхования рассматриваемого типа имеют свои нюансы. Прежде чем подписать документ подобного типа, следует внимательно прочитать каждый раздел договора. Так как многие СК различными путями стараются добавить в него пункты, ущемляющие права клиента.
Раздел под названием «Общие положения» содержит основные понятия, которые фигурируют в договоре (Страховщик, Страхователь, Страховая премия и иное).
Также в данном пункте обозначаются случаи, когда страхование невозможно по различным причинам. В параграфе «Объекты страхования» присутствует развернутая информация касательно предмета страхования.
В рассматриваемом случае им является материальная ответственность экспедитора перед клиентом, а также в некоторых случаях – перед грузоперевозчиком. Раздел включает в себя перечень лиц, на которых распространяется действие договора рассматриваемого типа.
«Понятие страхового риска, страховые случаи» — перечисляется вся информация, касающаяся возникновения факта выплаты денежной компенсации.
Перечисляются и максимально подробно рассматриваются все случаи, являющиеся страховыми. В перечень убытков, подлежащих компенсации со стороны СК, входят повреждение груза, а также потерянная в результате повреждения груза прибыль.
Присутствует перечень факторов, являющихся основанием для отказа в выплате денежной компенсации страховой компании:
- если ущерб был нанесен по вине самого экспедитора или наемного персонала страхователя;
- если ущерб был нанесен стихией, в результате ведения боевых действий или по иным причинам.
В разделе под названием «Страховая сумма (лимит), страховая премия» освещаются все вопросы, касающиеся денежной компенсации. Определяется точное значение используемых в тексте договора терминов.
Оговаривают величины сумм, которые будут обязательны к выплате в результате возникновения страхового случая. Обозначается величина страховой премии, которую обязуется оплатить страхователь при приобретении полиса.
Если страховой пакет предусматривает использование франшизы, то данный момент также отображается в рассматриваемом разделе.
В параграфе «Сроки страхования» отображается информация, касающаяся длительности действия договора рассматриваемого типа.
Очень важно помнить о том, что страховая услуга начинает действовать со дня, следующего за числом подписания рассматриваемого документа.
Очень внимательно следует ознакомиться с разделом, где освещаются моменты, являющиеся причиной расторжения договора страхования. Так как получение компенсации в результате их наступления становится попросту невозможно.
Тогда нам необходимо будет выплачивать компенсацию за причиненный ущерб из своих сбережений. Но если заранее застраховать свою гражданскую ответственность, то выплачивать деньги и покрывать убытки будет уже страховая компания.
Гражданская ответственность – ответственность перед другими людьми, которые могут понести убытки от виновных лиц. Кроме того, наличие полиса страхования гражданской ответственности позволят сохранить ваши денежные средства, так как ущерб будет выплачивать страховая компания. Стоимость полиса гражданской ответственности составляет небольшой процент от суммы возможного ущерба, который может быть компенсирован страховой компанией.
Страхование гражданской ответственности это целое самостоятельное направление в страховании. Здесь объектом страхования будет выступать ответственность застрахованного лица за возможный причиненный ущерб имуществу, здоровью или жизни третьего лица. Естественно, что такое страхование гражданской ответственности не защищает от административных и уголовных наказаний, предусмотренных за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других людей. Но спасти от необходимости оплачивать ремонт в соседних квартирах, если в вашей прорвало трубу, вполне может или позволит покрыть расходы на восстановление чужой машины в ДТП, виновником которой вы стали, но за создание аварийной ситуации ответить все равно придется.
Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:
- Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы,
- Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация,
- Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности,
- Моральный ущерб.
Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир. Страховка сбережет не только ваши деньги, но и ваши нервные клетки в случае форс-мажорной ситуации.
О страховке стоит подумать жителям многоквартирных домов, особенно там, где давно не проводилась замена сантехники и коммуникаций, так как риски возникновения аварии или утечки воды повышаются в несколько раз.
Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях. Отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности влечет за собой наказание.
Вот несколько наиболее популярных видов страхования:
Обычный страховой полис заключается сроком на один год, но при желании и в зависимости от ваших целей можно выбрать абсолютно любой срок. Это вопрос можно обсудить на этапе выбора программы и ее условий. Действовать приобретенный полис начинает со следующего дня после внесения оплаты или ее части, а заканчивается в 24.00 дня, который в полисе будет указан как последний. Все, что произошло до и после действия полиса не будут считаться страховыми случаями.
После наступления страхового случая необходимо обратиться в страховую компанию. Обращение может быть в телефонном режиме или через информационный сайт, где вас скоординируют по дальнейшим действиям. Для получения компенсации в страховую компанию необходимо подать заявление о наступлении страхового случая, подтверждающие документы. Решение по вашему заявлению принимается в течение семи рабочих дней. В случае положительного решения составляется дополнительный акт, в котором рассчитывается сумма компенсации.
Короткий раздел, имеющий целью лаконично разъяснить используемые в статье термины. Здесь не будет длинных и скучных толкований, претендующих на всеобъемлемость и энциклопедичность.
Страхователь — тот, кто страхует свой риск.
Страховщик — страховая компания.
Страховая премия — деньги, уплачиваемые за страховку.
Страховая выплата — деньги, выплачиваемые страховой компанией при наступлении страхового случая.
Франшиза — часть убытка, которая не покрывается страховкой.
Чаще всего такой договор заключается между страховщиком и грузовладельцем, решившим уменьшить риск утраты или порчи груза в процессе перевозки. Однако, ничто не запрещает заключить такой тип договора перевозчику или экспедитору. Для такого типа договора характерны следующие особенности:
- страхование каждой партии отправляемого груза;
- определение размера страховой премии исходя из стоимости и характера груза;
- наличие безусловной франшизы;
Среди договоров страхования именно этот договор обеспечивает наилучшую защиту для грузовладельца в случае утраты или повреждения (порчи) груза.
Страховщик вправе произвести осмотр и оценку (в том числе и с привлечением эксперта) груза.
Для этого вида договора характерна одна особенность, связанная с декларированием стоимости груза (страховой стоимости). Согласно ст. 947 ГК РФ страховая сумма (сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая) не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества.
Разберем пример. Допустим, грузовладелец страхует отправленную партию конфет, действительная (страховая) стоимость которой составляет 100 тысяч рублей. При этом договором страховая сумма установлена в размере 50 тысяч рублей. Происходит страховой случай и страховщику становится известна действительная стоимость партии конфет. В этом случае он возмещает грузовладельцу не 50 тысяч рублей, как могло бы показаться на первых взгляд, а 25 тысяч рублей, как это указано в ст. 949 ГК РФ:
“Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.”
Такой договор заключается с целью передачи рисков экспедитора страховой компании. Эти договоры очень специфичны и не каждый юрист может адекватно проанализировать их и указать экспедитору на факторы риска конкретного договора. Часто в подобных договорах используется формулировка “от всех рисков”, однако, это не означает, что страховая компания будет радостно и с улыбкой производить выплату возмещения по любому поводу. Риск порчи груза вследствие нарушения температурного режима (рефрижераторный риск или реф риск), а также риск утраты груза вследствие мошенничества почти всегда являются опцией для подобного рода видов страховых договоров.
Ряд условий договоров страхования ответственности экспедитора является условно выполнимыми. Например, практически в каждом таком договоре страхователь принимает на себя обязательство организовывать перевозки транспортом не старше 10 лет или производить остановки для отдыха экипажа только на охраняемых стоянках. Формально эти условия не являются невыполнимыми, однако, кто из экспедиторов на практике проверяет год выпуска автомобиля и прицепа, заключая заявку на перевозку или может обязать перевозчика останавливаться только на охраняемых стоянках?
Такой договор чем-то похож на договор страхования рисков экспедитора, но его действие распространяется на перевозки грузов, выполняемые конкретными транспортными средствами (привязка может быть как к государственным регистрационным знакам, так и к собственнику транспортного средства). Как и в случае со страхованием ответственности экспедитора, страхование отдельных видов риска является опцией.
Этот вид страхования довольно полезен для перевозчиков, особенно перевозящих скоропортящиеся грузы, не допускающие длительного воздействия температуры (мороженое, пельмени и т.п.). Практически все страховщики при страховании реф рисков требуют наличие исправного термописца, установить который не является большой проблемой, а цена установки не идет ни в какое сравнение с возможными потерями.
С 18 марта 2020 года перевозчики и экспедиторы получили возможность страховать свои риски, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением договоров. Дело в том, что согласно ст. 932 Гражданского кодекса РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в только случаях, предусмотренных законом. В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ договор, заключенный с нарушением закона, является недействительной сделкой и не порождает у ее сторон обязательств.
Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по спорам, связанным с договорами перевозки груза и транспортной экспедиции отметил, что такого рода договоры широко распространены в международной практике, не нарушают права третьих лиц и предусмотрены российскими законами, регулирующими воздушные и морские перевозки грузов. Кроме того, Верховный Суд отметил, что отказ в выплате страхового возмещения по этому основанию является недобросовестным поведением страховщика, что, в соответствии с ч. 5 ст. 166, влечет умаление правового значения заявления о совершении недействительной сделки.
Страхователь после заключения договора со страховщиком обычно получает страховой полис (красивый и цветной) и договор страхования. Однако, следует знать, что помимо этих двух документов на правоотношения договора страхования влияют также правила страхования, принятые в страховой компании. Обязательно требуйте заверенную копию этих правил до заключения договора, чтобы при возникновении страхового случая у вас был официальный документ, на который вы сможете ссылаться в споре со страховщиком.
Договор страхования имеет превалирующее значение перед правилами страхования, то есть, правила применяются во всех случаях, когда договором не предусмотрено иного (ст. 943 ГК РФ). К примеру, правилами может быть установлено, что при страховании реф риска возраст рефрижераторной установки не должен превышать 10 лет, а договором этот возраст может установлен в размере 15 лет. В этом случае при возникновении спора в большинстве случаев будет применяться возраст рефрижераторной установки из договора (15 лет).
С правилами, как и с договором страхования, следует очень внимательно ознакомиться, лучше с привлечением опытного и квалифицированного юриста, который укажет на все тонкие места такого договора. В результате вы получите ясное понимание нужна ли вам такая страховка, или же оплата страховой премии будет выброшенными на ветер деньгами.
Автоперевозчики грузов и экспедиторы смогут застраховать свою ответственность
При заключении договора страхования или при наступлении страхового случая страхователь может указать в качестве лица, которое получит страховое возмещение, третье лицо — выгодоприобретателя (ст. 939 ГК РФ).
При этом выгодоприобретатель не является стороной договора страхования. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения предусмотренных договором страхования действий, если они не были исполнены страхователем (предоставить определенный пакет документов, предоставить доступ специалисту к поврежденному грузу и т.п.). Эта норма является исключением из общего правила, которым устанавливается отсутствие обязательств у лиц, не участвующих в этом обязательстве (ч. 3 ст. 308 ГК РФ).
Все изменения, которые произойдут с системой ОСАГО в 2021 году, касаются, прежде всего, злостных нарушителей ПДД и уклоняющихся от исполнения закона об автогражданской ответственности. Для добропорядочного автомобилиста практически ничего не изменится, хотя и он может попасть в «группу риска» или столкнуться с очередями на техосмотре.
Отметим, в 2021 году можно купить ОСАГО на автомобиль через интернет без каких-либо хлопот. Для удобства на нашем сайте есть сервис онлайн-автосрахования, который позволяет не только приобрести полис не выходя из дома, но и сравнить тарифы и конечную стоимость у разных компаний.
Ваш комментарий опубликован.
Провокационные или оскорбительные комментарии запрещены.
Пандемия коронавируса и связанные с ней экономические последствия радикально изменили потребности, привычки и ожидания потребителей и сотрудников, заставив при этом трансформировать операции страховщиков, практически, до мгновенного исполнения операций.
Многие уже быстро адаптировались, но страховщики все еще сталкиваются с сохраняющимися препятствиями на пути роста и прибыльности в предстоящем году. Глобальный прогноз, проведенный Центром финансовых услуг компании «Делойт», показал, что многие страховщики знают, что им все еще не хватает работы, даже после того, как большую часть 2020 года они потратили на адаптацию к последствиям эпидемии.
48% из 200 опрошенных руководителей страховых компаний согласились с тем, что пандемия «показала, насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму», и только 25% полностью согласились с тем, что у их собственников и регулятора есть «четкое видение и план действий по поддержанию операционной и финансовой устойчивости» во время кризиса.
“48% руководителей (из 200 опрошенных) подтвердили, что эпидемия “показала насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму”
Компании должны одновременно управлять тремя ключевыми фазами кризиса COVID-19
- реагировать,
- восстанавливаться и
- процветать.
Когда возникла пандемия, страховщики отреагировали, приняв незамедлительные меры для обеспечения непрерывности бизнеса и помощи клиентам и их сообществам в решении этой проблемы17. В 2021 году страховщикам следует подумать о сочетании наступательных и защитных действий для ускорения долгосрочных усилий по восстановлению и перехода к фазе процветания, когда рост будет вновь подчеркнут, несмотря на сложные экономические условия.
Прогноз «Делойта» на третий квартал в США включает 55% вероятность того, что при наиболее вероятном сценарии, когда население будет вакцинировано в течение 2021 года, все еще может произойти «значительное замедление экономического роста».
Хуже того, существует 25% вероятность столкнуться с проблемой Сценарий «без конца и края», при котором вакцинация откладывается, что приводит к длительной слабости экономики.
В операциях страховых организаций усилия по управлению расходами, которые начались задолго до пандемии, по-прежнему имеют решающее значение не только для компенсации дополнительных затрат, понесенных в ответ на вспышку, но и для финансирования более быстрых инноваций, ускорения восстановления и стимулирования будущего роста.
61% респондентов ожидают сокращения затрат на 11–20% в течение следующих 12–18 месяцев. Представители Азиатско-Тихоокеанского региона (APAC), особенно Австралия и Япония, ожидают более строгих сокращений: 35% ожидают сокращения более чем на 20%, по сравнению с 19% в Европе и 11% в Северной Америке.
Однако большинство страховщиков изменяют приоритеты, сокращают несущественные расходы и откладывают менее важные инвестиции, чтобы высвободить капитал для областей-настоящих и будущих драйверов роста.
Новые типы страхового покрытия могут быть отчасти вызваны пандемией, например, запуск более параметрических полисов. По такому типу договоров выплата происходит при наступлении триггерного события, а не по заявлению о страховом событии.
Это было названо главным приоритетом разработки продуктов среди респондентов из Северной Америки и Европы и третьим в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта концепция, которая уже приобрела все большее значение в освещении имущественных катастроф, может найти применение в будущих вирусных вспышках. Lloyd’s of London недавно ввел параметрическую политику прерывания бизнеса для малых и средних компаний, страдающих от сбоев в работе ИТ.
Страховщики также могут иметь возможность вводить больше инноваций. Многие из респондентов указали на предпочтение большей индивидуализации продуктов.
Молодые покупатели, в частности, проявили интерес к более широкому диапазону покрытия, например, дающего возможность иметь страховку не на одну машину, а на любую.
40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи,
более 50% респондентовуказали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.
40% опрошенных ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, что неудивительно, поскольку большинство клиентов, вероятно, не хотели встречаться лицом к лицу со страховыми продавцами во время пандемии – тенденция, которая может сохраниться в долгосрочной перспективе. Тем не менее, большинство страховщиков указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.
Многие европейские респонденты назвали прямую финансовую помощь испытывающим трудности дистрибьюторам своим главным приоритетом, хотя в Северной Америке этот вариант занял восьмое место. Такая помощь, вероятно, будет приветствоваться, поскольку почти половина опрошенных Независимыми страховыми агентами и брокерами Америки сообщили о потере клиентов в коммерческом секторе и снижении доходов в 2020 году, в то время как 70% получили ссуду в рамках Программы защиты заработной платы или какой-либо другой грант или финансовую помощь. помощь во время пандемии.
Усиление кибербезопасности для преимущественно удаленных продавцов во время пандемии было вопросом номер один для респондентов в Северной Америке, занимая второе место в Азиатско-Тихоокеанском регионе и третье в Европе.
Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.
Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.
Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.
Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.
Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.
Страхование в грузоперевозках
Действие полиса ОСАГО распространяется на всех водителей, которые управляют автотранспортом без исключения.
Его обязано приобрести любое физическое или юридическое лицо, что указано в Федеральном законе № 40-ФЗ.
Законодатель установил требования, соответственно которым осуществляется страхование гражданской ответственности водителей. К физическим лицам предъявляются требования:
| Показатели | Описание |
| Обладание российским гражданством | — |
| Достижение совершеннолетия | что позволяет обрести гражданину полную дееспособность |
| Наличие регистрационного учета | в Федеральной миграционной службе по месту постоянного проживания |
Юридические лица наделяются правом осуществления автострахования, если они прошли регистрацию в государственном органе – Единый реестр юридических лиц. Она подтверждает организационно-правовую форму юридического лица, его статус. Оно должно состоят на учете в Федеральной налоговой службе в качестве налогового резидента. Он подлежит налогообложению по месту осуществления регистрации либо по месту расположения головной организации.
Законодатель не ввел ограничения относительно места осуществления автострахования. Право выбора страховщика остается за владельцем автотранспортного средства, поэтому он может обратиться в любую страховую компанию.
Полис«ОСАГО» выдается на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора.
Автовладелец может подать ее на официальном сайте одной из перечисленных ниже образований:
| Показатели | Описание |
| Страховая компания | — |
| РСА | объединение, созданное действующими по всей территории российского государства страховщиками |
| Посредническая компания | занимающаяся оказанием услуг подобного рода |
| Портал Государственных и муниципальных услуг | — |
Электронный полис ОСАГО наделен законной силой, равно как и на бумажном носителе.
Полис ОСАГО предоставляет возможность покрыть ущерб третьим лицам, который причиняется страхователем в результате совершенного им действия либо его бездействия. Покрытие осуществляется при наступлении события, отнесенного к разряду страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Полис ОСАГО онлайн 2021 можно купить на официальном сайте любой страховой компании и РСА.
Страхование по ОСАГО осуществляется на один год, поэтому полис действителен на протяжении указанного времени.
Страхователь обязан продлить его действие по истечению срока действия, что является одним из обязательных условий страхования гражданской ответственности водителя автотранспорта.
При оформлении страховки в режиме онлайн через сеть интернет автовладелец должен подписать договор электронной цифровой подписью. Она является обязательным реквизитом электронного документа. ЭЦП получается в результате криптографического преобразования информации с применением закрытого ключа. Он позволяет проверить отсутствие искажения информации, изложенной в электронном варианте документа со времени формирования ЭЦП, принадлежность его конкретному лицу.
Каждая страховая компания предъявляет свои требования помимо установленных законодателем в общем порядке требований. Например, полис ОСАГО в страховой можно приобрести при соблюдении ниже перечисленных требований. В их число входит:
| Показатели | Описание |
| По способу оформления полиса ОСАГО | личное посещение либо в режиме онлайн через официальный сайт, размещенный в сети интернет |
| По способу осуществления оплаты | перечисление средств на расчетный счет либо их внесение через кассу |
| По способу оценивания причиненного ущерба | производство процедуры собственными силами либо независимой экспертной организацией |
| Выплата страхового возмещения | обязательное предоставление евро протокола |
| Досрочное расторжение договора страхование | при внезапной кончине смерти страхователя, выхода из строя автотранспортного средства, ликвидации страховой компании |
| Вынесение решения о выплате страхового возмещения | в продолжение 20 рабочих дней |
| Проведение технического осмотра автотранспорта | который был выпущен более 3 лет назад |
| Разрешение спорных вопросов | на основании претензионной жалобы, оформленной в письменной форме |
ОСАГО в 2021 году: главные изменения и стоимость
В законодательную базу нашей страны, регулирующую систему обязательного государственного страхования ответственности собственников автомобилей, в текущем году были внесены большие изменения. Обусловлены они с большим количеством проблем, связанных с возмещением ущерба. Согласно собранной статистике доходность компаний, занимающихся страхованием, постоянно падает, а количество фирм, которые приносят убытки, составляет более трети от всего их количества. Последние изменения призваны повлиять на эту ситуацию.
Чего конкретно коснулись изменения нормативной базы? Разберемся подробнее.
Помимо основного изменения, которое касается натурального возмещения ущерба, внесены и другие, не менее важные корректировки:
• В действие вводятся специальные поправочные коэффициенты, которые заставят постоянных нарушителей правил дорожного движения платить большие страховые взносы (так называемый коэффициент бонус-малус – КБМ).
• При расчете страхового взноса не будет учитываться мощность транспортного средства.
• Транспортные средства, максимальная скорость которых не превышает 50 км/ч, не подлежат страхованию согласно ОСАГО.
• Сумма ущерба, при которой разрешается самостоятельное оформление протокола о ДТП без участия сотрудников ГИБДД, увеличивается с 50 до 100 тыс. рублей.
• Сроки проведения повторной экспертизы уменьшаются с 20 дней до 7.
• Иностранцы, которые передвигаются на иностранных автомобилях по дорогам Российской Федерации, должны страховать свою ответственность согласно российскому законодательству.
| Вид страхования | Премии, 2020, млрд рублей, оценка | Оценка темпов прироста взносов, 2020/2019, % | Прогноз базовый, 2021, млрд рублей (%) | Прогноз консерва-тивный, 2021, млрд рублей (%) | Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз |
| Страхование жизни | 433 | 5,8 | 530 (20-25%) | 510 (15-20%) | Положительное влияние окажут: снижение ставок по депозитам и кредитам, рост интереса граждан к инвестиционным продуктам, снижение минимальной суммы для входа, различные медицинские и прочие опции. |
| Страхование от несчастных случаев и болезней | 200 | 6,7 | 210 (5-6%) | 205 (2-3%) | Поддержку сегменту окажут снижение ставок по кредитам, продление на 2021 год программы льготной ипотеки. Сдерживать развитие будут замедление темпов кредитования, изменение потребительского поведения населения |
| Добровольное медицинское страхование | 180 | -0,4 | 170 (минус 5-6%) | 165 (минус 8-10%) | Положительный эффект за счет распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также включение телемедицинских услуг взамен классических. Давление окажут снижение спроса на продукт ДМС в связи с сокращением расходов предприятиями. |
| Страхование автокаско | 169 | -0,9 | 173 (2-3%) | 165 (минус 2-3%) | Давление окажет снижение платежеспособности населения, позитивное влияние – низкие ставки по кредитам |
| Страхование прочего имущества ЮЛ | 113 | 9,4 | 118 (3-5%) | 113 (~ 0%) | Инфляционный рост, влияние общеэкономических трендов, возможны единоразовые эффекты от заключения или отказа от заключения (переноса) крупных контрактов |
| Страхование имущества граждан | 70 | -2,6 | 75 (6-8%) | 72 (2-3%) | Драйверы роста – продвижение полисов банками, снижение ставок по ипотеке |
| ОСАГО | 215 | 0,0 | 215 (~ 0%) | 215 (~ 0%) | Стагнация в условиях отсутствия драйверов роста |
| Прочие виды страхования | 150 | 4,8 | 159 (4-6%) | 155 (2-3%) | |
| Страховой рынок non-life | 1 097 | 2,4 | 1 120 (2-3%) | 1 090 (0 – минус 1%) | |
| Страховой рынок в целом (life + non-life) | 1 530 | 3,3 | 1 650 (7-9%) | 1 600 (4-5%) |
Физическим лицам и организациям следует знать, что оформление страховки на рассматриваемую разновидность авто происходит в аналогичном режиме, что и на другие средства передвижения. Однако, имеются и некоторые различия. Состоят они в том, какова величина страховых выплат вносится при получении полиса. Кроме того, меняется пакет документации, необходимой для составления страхового соглашения.
Важно отметить, что в административном законодательстве предусматривается ответственность за то, что гражданин передвигается на авто, которое не застраховано. По указанной причине все средства передвижения, вне зависимости от того, к какой категории они относятся, должны быть застрахованы. Законодатель указывает на то, что полис может быть выдан только на такое авто, которое прошло регистрацию на территории страны. Когда гражданин управляет средством передвижения, отнесенным к категории грузовых, то он подвергается определенным рискам.
Это связано с тем, что при возникновении аварийной ситуации может быть причинен вред другому гражданину или авто. Полис ОСАГО для грузовых автомобилей в данной ситуации применяется с целью выплаты компенсации пострадавшим сторонам. Это касается не только вреда, причиненного средству передвижения, но и здоровью человека. Важно отметить, что такая выплата не может быть использована для проведения ремонтных работ в отношении авто виновного.
ВНИМАНИЕ !!! Страховка действует по принципу – покрытие расходов, причиненных пострадавшей стороне. Если нужно, что полис мог быть использован с целью покрытия ущерба, причиненного своей машине, тогда требуется оформить документ по программе КАСКО.
В настоящее время оформление страховки в отношении рассматриваемых авто не требует больших вложений финансов. Кроме машины удастся заключить соглашение страхования и по отношению к перевозимому грузу. В связи с тем, что во время столкновения не часто удается получить серьезные травмы, то стоимость полиса составляет меньшую сумму по сравнению с легковыми машинами.
ВАЖНО !!! Кроме того, страховщиками разработаны разнообразные программы скидок. Это помогает провести оформление документа на основании более выгодных условий. Гражданину потребуется указать, в какой ситуации будет производиться возмещение в полной или частичной мере.